Qu'est-ce qu'un paiement gradué?
Un paiement progressif est un plan de remboursement unique qui prévoit l’augmentation progressive du montant des versements réguliers liés à un prêt. Commençant par un paiement relativement faible, le montant dû à chaque cycle de paiement augmente progressivement. L’idée sous-jacente à ce type d’obligation de placement à capital fixe est que la situation financière de l’emprunteur s’améliorera au fil du temps, ce qui permettra de gérer des paiements plus élevés à un stade ultérieur de la vie du prêt.
Bien que les termes et conditions qui régissent une approche de paiement progressif varient quelque peu, en fonction des réglementations et des normes locales, la plupart sont structurés de manière à permettre des paiements mensuels moins importants pendant les deux premières années du prêt. Après cela, le montant de la mensualité augmente d’un certain pourcentage et reste à ce niveau pendant une période donnée. Certains prêts structurés de cette manière peuvent comporter jusqu'à cinq niveaux ou niveaux d'acomptes provisionnels qui s'appliquent pendant toute la durée du prêt.
Les conditions de remboursement de ce type ne sont pas inhabituelles, surtout en ce qui concerne les prêts aux entreprises. Par exemple, une nouvelle entreprise qui vient de démarrer constatera qu'un format de paiement progressif facilite grandement le respect de ses obligations financières dans la mesure où il s'efforce de devenir rentable. En supposant que l'entreprise parvient à attirer les clients et commence à générer des revenus plus importants avant la première augmentation prévue du montant des mensualités, l'entreprise bénéficie de l'utilisation du produit du prêt, mais n'éprouve jamais de difficultés pour rembourser le prêt. à temps et en totalité.
Il existe des situations dans lesquelles un paiement progressif peut être utilisé dans le cadre d'une hypothèque immobilière. Bien que cela ne soit pas aussi courant que pour les prêts aux entreprises, le processus reste fondamentalement le même. Les conditions du contrat permettent au propriétaire de bénéficier de versements mensuels moins élevés au cours de la première phase de l’hypothèque. Dans le meilleur des cas, cela permet au propriétaire de différer les paiements les plus élevés tout en positionnant les finances du ménage de manière à permettre un paiement hypothécaire mensuel plus élevé, généralement en payant des cartes de crédit ou d'autres emprunts dans l'intervalle.
Comme pour tout type de stratégie de paiement, un prêt structuré avec un plan de paiement progressif comprend généralement des dispositions permettant de protéger à la fois le prêteur et le débiteur. En cas de retard de l'emprunteur dans le calendrier des paiements, le prêteur peut avoir le droit d'augmenter le montant des intérêts dus sur le solde restant dû du prêt. Le prêteur peut également avoir le droit d’annuler le paiement progressif et de convertir le prêt en un prêt comportant un versement mensuel uniforme pendant toute la durée du prêt. Lorsque cela se produit, le prêteur utilisera probablement le montant du versement qui s’applique au dernier niveau de l’échéancier de remboursement comme chiffre pour le nouvel échéancier.