Qu'est-ce qu'une ligne brute?
La ligne brute se réfère au montant maximum de couverture qu'une compagnie d'assurance fournira pour un risque donné. La responsabilité résultant de la réclamation ne peut dépasser la ligne brute. Cela peut être particulièrement important pour les contrats de réassurance, dans lesquels les entreprises partagent une partie du risque avec une autre société d’assurance pour gérer leurs engagements. Dans ce processus, appelé cession, la société passe une partie de sa responsabilité à un partenaire dans le cadre d’un contrat de réassurance. Si le preneur d'assurance dépose une réclamation, la compagnie d'assurance peut s'adresser au réassureur pour obtenir une couverture partielle.
Les souscripteurs effectuent des recherches approfondies pour déterminer le montant de couverture à offrir. L’objectif est d’assurer une couverture adéquate de l’actif afin que le preneur d’assurance puisse se permettre de le remplacer par un actif identique ou similaire. Si la police n'est pas assez importante, cela peut poser des problèmes lors du dépôt d'une réclamation, et si elle est trop importante, la compagnie d'assurance assume plus de risques que nécessaire. Sur la politique, la ligne brute reflète à quel point l'entreprise est disposée à assurer l'actif dans une situation donnée.
Il s’agit d’une combinaison des lignes nettes et de réassurance, dans le cas d’une police réassurée. La ligne nette explique quelle responsabilité la société d’assurance choisit de conserver, telle qu’un pourcentage ou un certain montant, en fonction des conditions du contrat. Sous la ligne de réassurance, la police contient des informations sur le niveau de risque contracté sous contrat avec un autre assureur ou un collectif. Par exemple, l'assurance contre les tremblements de terre est souvent réassurée auprès de sociétés de gestion parrainées par le gouvernement, car la responsabilité potentielle serait trop élevée pour les entreprises individuelles.
Il est important de s'assurer qu'une politique est mise à jour pour refléter les changements de la valeur de l'actif. Le coût de la police augmentera si les valeurs augmentent, mais parallèlement, le montant de la couverture augmentera également. Si un bien comme une maison n'est pas correctement assuré, un événement comme un incendie ou une inondation pourrait être dévastateur pour les propriétaires, qui pourraient ne pas être en mesure de reconstruire ou d'acheter une nouvelle maison moyennant le paiement d'une police basée sur une valeur obsolète. Les titulaires de police qui ont des questions sur la ligne brute peuvent en discuter avec la société et peuvent demander comment la société est parvenue à une estimation de la valeur.
Les entreprises qui acceptent de proposer de la réassurance veulent également connaître la marge brute. Ils ont besoin de connaître le passif total qu’ils contractent avec une police et veulent également connaître le niveau de risque pris par la société d’origine. Les assureurs recourent à la réassurance pour répartir les risques, permettre d’offrir davantage de couverture ou sortir de certains secteurs du marché. Une prise de conscience du contexte peut être importante pour les réassureurs.