Qu'est-ce qu'un prêt HARP?
Aux États-Unis, le gouvernement a créé des méthodes permettant aux citoyens de protéger l’accès à la propriété à la suite d’une crise du marché du logement qui a paralysé les valeurs immobilières. Un programme de refinancement abordable pour la maison (HARP) est l’un des résultats de ces efforts. Ce programme gouvernemental est un moyen non traditionnel pour les propriétaires de refinancer un prêt hypothécaire de manière à inclure des taux d’intérêt plus attractifs ou des mensualités moins élevées. Certains critères doivent être remplis pour que les propriétaires puissent prétendre à un prêt HARP.
Un prêt HARP est réservé aux prêts hypothécaires émis ou garantis par une entreprise parrainée par le gouvernement, telle que Fannie Mae ou Freddie Mac. C'est un outil qui peut être utilisé par certains propriétaires de maison pour conserver une résidence malgré des conditions financières déplorables. Le prêt pourrait être étendu aux personnes qui détiennent un prêt hypothécaire d'une valeur supérieure au prix réel de la maison. Cette situation malheureuse peut se produire lorsque les valeurs de la maison sont déprimées.
L'un des objectifs d'un prêt HARP est de limiter les saisies sur le marché du logement. Un prêt HARP est émis avant que le propriétaire ne prenne dangereusement beaucoup de retard sur ses versements hypothécaires. À ce stade, les circonstances pourraient être bien trop éloignées pour un refinancement imminent et une forclusion imminente. Le gouvernement pourrait intervenir et approuver un prêt HARP dans le cas où un propriétaire ne serait pas admissible à des formes plus traditionnelles de refinancement hypothécaire.
Les caractéristiques d’un prêt HARP peuvent inclure un taux d’intérêt fixe inférieur au taux antérieur attribué à l’hypothèque ainsi qu’un traitement rapide du refinancement. La nature d’un prêt HARP est d’augmenter les chances qu’un propriétaire ne soit pas contraint de saisir le marché, et si les conditions d’un prêt hypothécaire ne peuvent être révisées à des conditions plus attrayantes, ce prêt spécialisé perd toute pertinence. Les exigences en matière d’assurance pour un prêt HARP sont moins strictes par rapport aux prêts traditionnels dans lesquels les capitaux propres détenus par le propriétaire sont tout aussi bas. En outre, pour qu'une hypothèque HARP soit émise, un emprunteur n'a pas nécessairement besoin de s'adresser au même prêteur qui a émis l'hypothèque initiale.
Tout programme gouvernemental, y compris HARP, peut avoir une date d'expiration. Les législateurs pourraient prolonger la durée de vie d’un programme tel que HARP au cas où l’économie ou le marché du logement continuerait à faiblir. De plus, les conditions des programmes de prêts fédéraux pourraient être modifiées tout au long de la vie d'une telle initiative.