Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire jumbo?
Un prêt hypothécaire jumbo est un prêt hypothécaire supérieur à ce que les États-Unis définissent comme un prêt conforme conventionnel. Aux États-Unis, cela signifie que tout emprunt dont le montant excède 417 000 dollars américains (USD) dans la plupart des États constitue un prêt hypothécaire jumbo. Le montant est plus élevé en Alaska, à Hawaii, à Guam et dans les îles Vierges, où tout montant supérieur à 625 500 USD est considéré comme une hypothèque jumbo. En 2008, le président Bush a signé une loi augmentant à 729 750 USD le montant de tout ce qui était considéré comme conforme à la convention. Cette mesure temporaire expirera peut-être à la fin de 2008.
En règle générale, une hypothèque jumbo est considérée comme présentant un risque plus élevé, car une plus grande quantité d'argent empruntée peut être problématique si l'emprunteur fait défaut. Souvent, pour obtenir une hypothèque jumbo, vous devez payer un taux d’intérêt plus élevé, et de nombreuses banques exigent au moins 20% de moins, en particulier avec les taux de forclusion des prêts à risque affectant de manière significative les prêteurs et le secteur bancaire. Lorsque cela est possible, mettre suffisamment de fonds sur une maison pour que l’argent que vous empruntez ne se trouve pas dans des fourchettes de prêts immenses est une excellente idée pour économiser de l’argent sur les intérêts et éviter de devoir payer une assurance prêt hypothécaire personnel (PMI).
Malgré tout, en particulier avant que le président Bush n'adopte son plan de relance économique, emprunter un peu plus de 400 000 dollars US ne semblait pas être beaucoup d'argent pour payer une maison dans certaines régions des États-Unis. Pour certains, en particulier en Californie ou à New York, les maisons les plus simples ou même les appartements peuvent coûter bien plus que ce montant. Les consommateurs font valoir que ces montants ne devraient pas être considérés comme des montants «énormes», car rien ne peut être obtenu pour moins de 500 000 à 600 000 USD. Autrefois, l'hypothèque jumbo s'appliquait principalement aux acheteurs de logements de luxe ou à de vastes étendues de terrain, mais ce n'est clairement pas le cas actuellement.
Certains des prêts jumbo du passé étaient accordés à des taux de subprimes, et certains étaient offerts dans des régions où les prix des logements montaient en flèche, à taux zéro et avec des options ne portant que des intérêts. En effet, cela a créé certains des problèmes liés à la crise actuelle des prêts hypothécaires à risque. Les personnes qui atteignent la fin de leur période d'intérêt seulement peuvent être confrontées à des augmentations énormes de paiements, de paiements forfaitaires et / ou de prêts qui dépassent désormais considérablement la valeur actuelle de leur maison.
Le plan de relance économique du président Bush vise à encourager les gens à continuer d'acheter des maisons, mais l'efficacité de cette démarche dépend de plusieurs points. Premièrement, certains acheteurs potentiels qui ont la capacité de contracter un prêt attendent de voir si les taux des maisons baissent davantage. Deuxièmement, les banques soumettent les emprunteurs à des contrôles beaucoup plus rigoureux et quiconque ne disposant pas d’une mise de fonds importante et d’un crédit impeccable n’est pas en mesure de contracter un prêt, encore moins un prêt hypothécaire gigantesque.