Qu'est-ce qu'une hypothèque junior?
Une hypothèque junior, également appelée hypothèque de second rang, est un type de prêt dont la priorité des privilèges est inférieure à celle d'un prêt ou d'un privilège antérieur. Cette deuxième hypothèque est accordée après l’approbation d’un prêt hypothécaire principal. Dans la mesure où une hypothèque junior est enregistrée après le prêt initial, elle est considérée comme inférieure au premier prêt. Tout comme un prêt hypothécaire de premier rang, un prêt hypothécaire junior est garanti en utilisant la valeur de la maison en garantie.
De nombreux emprunteurs cherchent à obtenir des hypothèques de rang inférieur afin d’obtenir un acompte supplémentaire ou des frais de clôture. Dans cette situation, l'hypothèque junior est octroyée pratiquement au même moment que l'hypothèque principale. Certains prêteurs préfèrent éviter d’accorder ce type d’hypothèque junior parce que l’emprunteur a généralement peu ou pas d’équité dans la maison. Cependant, d'autres prêteurs sont disposés à octroyer des prêts hypothécaires de second rang dans de tels cas, en particulier lorsque l'emprunteur bénéficie d'un très bon crédit ou répond à d'autres critères.
Une autre raison pour laquelle un emprunteur pourrait solliciter une hypothèque de rang inférieur est d’avoir accès à la valeur nette de sa maison. Souvent, l’équité liquidative sert à l’amélioration de l’habitat, aux vacances de rêve ou à l’assistance d’un membre de la famille avec les frais de scolarité. Cependant, cet argent peut être utilisé de quelque manière que l'emprunteur juge bon.
Pour obtenir une hypothèque de rang inférieur, l'emprunteur doit satisfaire aux exigences du prêteur. L'emprunteur doit être en mesure de prouver sa capacité à rembourser l'hypothèque junior en plus du prêt initial. Lors de l'examen de la demande de l'emprunteur, le prêteur examinera l'historique de crédit et le score de l'emprunteur, les antécédents d'emploi, les revenus, les dettes et divers autres facteurs. Le fait que l'emprunteur ait pu obtenir une hypothèque de premier rang ne signifie pas nécessairement qu'il sera en mesure d'obtenir une hypothèque de rang inférieur.
Les prêts hypothécaires de second rang comportent généralement des taux d’intérêt plus élevés et des conditions de prêt plus courtes que les prêts de premier rang. Un taux plus élevé signifie des paiements mensuels plus importants et une augmentation du coût global du prêt. Cependant, les prêts hypothécaires de premier rang sont souvent moins coûteux que les prêts non garantis.
Dans la mesure où une hypothèque junior a la priorité sur une hypothèque principale, le prêteur a plus de chances de perdre de l'argent si l'emprunteur fait défaut. Fondamentalement, le prêteur secondaire n’a droit à aucune partie du produit de la vente de la maison tant que le premier prêteur n’a pas été remboursé intégralement. Ce niveau de risque plus élevé incite de nombreux prêteurs à faire preuve de prudence lorsqu'ils accordent des hypothèques de rang inférieur.