Qu'est-ce qu'un frais d'arrangement hypothécaire?

Les frais d'agence hypothécaire sont un type de dépense parfois évalué par un prêteur dans le cadre du processus de structuration et d'approbation d'une hypothèque. Parfois appelés frais d’administration, ces frais peuvent être payables d’emblée ou être intégrés au montant total du prêt. Les politiques relatives à l'application de ces frais varieront en fonction des procédures du prêteur et de toute réglementation gouvernementale pouvant s'appliquer à l'octroi de prêts à des particuliers et à des entités commerciales.

Les frais d'agence hypothécaire ont pour objet de compenser les coûts administratifs liés à l'évaluation de la demande de l'emprunteur. Les prêteurs utilisent régulièrement un certain nombre de tâches, telles que la génération de rapports de solvabilité, la vérification des références et d'autres tâches essentielles permettant d'établir la solvabilité du demandeur. En outre, les frais sont souvent considérés comme couvrant les coûts de réservation des fonds alloués à l'emprunteur et aident également à compenser les dépenses engagées dans le cadre de la création et de la gestion du contrat de prêt hypothécaire sur la durée du prêt.

Le montant des frais d'agence hypothécaire peut varier d'un prêteur à l'autre. Certains prêteurs facturent un taux fixe, tandis que d'autres évaluent un pourcentage fixe du montant du prêt. Dans certains pays, les prêteurs peuvent évaluer un pourcentage fixe du montant total du prêt, puis un petit pourcentage pour chaque année pendant laquelle le prêt devrait rester en vigueur. Avec cet arrangement, l'emprunteur paie un pourcentage pour le prêt global, puis offre également un pourcentage similaire pour chaque année de la durée du prêt. Selon le montant du pourcentage et le nombre d'années que le prêt sera en vigueur, les frais d'arrangement hypothécaire peuvent être substantiels.

Étant donné que les frais d’arrangement hypothécaire peuvent être appelés frais d’administration ou même un autre nom, il est parfois nécessaire de travailler avec le prêteur pour identifier le montant de chaque frais. Cela facilite la compréhension du lien entre la charge et son lien avec le prêt lui-même. Selon les circonstances, il sera peut-être possible de négocier des frais moins élevés, même si de nombreuses institutions considèrent que les frais d’arrangement sont standard et non négociables.

Dans de nombreux cas, les frais d’arrangement hypothécaire ne sont pas payés au départ, mais sont regroupés dans le montant total financé pour le prêt hypothécaire. Cela a l’avantage de permettre au débiteur de rembourser les frais au cours de l’hypothèque, mais signifie également que des intérêts sont appliqués à ces frais en même temps que les autres éléments du solde du prêt. Dans la mesure du possible, choisir de payer les frais de la transaction hypothécaire au lieu de les regrouper dans le financement peut vous faire économiser beaucoup d’argent sur une hypothèque de 30 ans.