Qu'est-ce qu'un cosignataire d'hypothèque?
Un cosignataire hypothécaire est une personne qui accepte la responsabilité financière d'un prêt hypothécaire si l'emprunteur principal omet de faire ses paiements. Dans la plupart des cas, les personnes cosignent une hypothèque pour aider un ami ou un membre de la famille à l'obtenir, ce qu'elles ne pourraient pas faire sans un cosignataire, ou pour les aider à obtenir un taux d'intérêt inférieur. En règle générale, une banque a besoin des mêmes informations financières d'un cosignataire d'hypothèque que de l'emprunteur principal. Contrairement à un coemprunteur, un cosignataire de prêt hypothécaire n’a généralement pas de droit sur le bien en question, bien que tout retard de paiement ou toute forclusion l’affecte de la même manière que le principal emprunteur.
Il peut être extrêmement difficile pour une personne sans antécédents de crédit ou un crédit médiocre d'obtenir un prêt hypothécaire auprès d'une institution financière, en particulier si elle ne dispose pas d'un acompte important. Dans de nombreux cas, une institution financière ou une banque autorisera l’emprunteur principal à utiliser un cosignataire de prêt hypothécaire pour compenser les difficultés financières rencontrées par l’emprunteur principal dans le passé. Avoir un cosignataire peut également permettre à l'emprunteur principal d'obtenir un taux d'intérêt inférieur à ce qu'il ou elle est capable de produire lui-même. Cela n'est généralement possible que si le cosignataire a un score de crédit et un ratio d'endettement sur le revenu considérablement supérieurs à ceux de l'emprunteur principal.
Au cours du processus d'approbation d'une hypothèque, le cosignataire devra fournir à la banque ou à l'institution financière toutes les informations financières identiques à l'emprunteur principal. Son dossier de crédit sera vérifié et son revenu vérifié. Si le cosignataire hypothécaire possède déjà une autre propriété, le revenu devra être suffisamment élevé pour que le cosignataire puisse effectuer les deux versements hypothécaires en cas de défaillance de l'emprunteur principal.
Dans la plupart des cas, un cosignataire d'hypothèque n'est pas la même chose qu'un coemprunteur. Bien que le cosignataire assume les mêmes responsabilités financières que l’emprunteur principal, il n’exerce que rarement des droits sur le bien en question, sauf stipulation contraire dans un contrat légal. Que le cosignataire habite ou non sur la propriété revient généralement au cosignataire et à l'emprunteur principal. Contrairement au coemprunteur, dans lequel le revenu de plus d'une personne est pris en compte pour déterminer le montant du prêt qu'une personne peut obtenir, le revenu du cosignataire n'est pas pris en compte lors de la détermination du montant du prêt.
Le cosignataire hypothécaire agit principalement au profit de l'emprunteur principal. Il y a généralement peu d'avantages financiers pour le cosignataire. Si l'emprunteur principal effectue des paiements en retard ou conclut une saisie, le cosignataire est légalement responsable des paiements, et ces cas figureront sur son rapport de crédit ou ses antécédents financiers et pourraient lui causer des problèmes juridiques, selon sa juridiction. .