Qu'est-ce qu'une divulgation d'hypothèque?
La divulgation d'hypothèque est le processus consistant à fournir des informations à jour sur le statut de toute activité hypothécaire associée à différents types de biens immobiliers. La divulgation peut consister à fournir des données précises à des acheteurs, des vendeurs ou des organismes gouvernementaux responsables du secteur immobilier dans un pays donné. L'objet de toutes les formes de divulgation de prêt hypothécaire est de s'assurer que les transactions immobilières sont traitées de manière légale et éthique.
Dans les pays où les registres hypothécaires sont tenus conformément aux réglementations gouvernementales, il est normal que les données conservées par chaque prêteur soient mises à jour lorsque des modifications sont apportées. Cela inclut l'enregistrement des détails relatifs à une hypothèque récemment approuvée, aux modifications apportées aux termes et conditions d'une hypothèque existante et au remboursement de toute hypothèque immobilière gérée par le prêteur. Selon les exigences de la juridiction, ces informations doivent être transmises à l'organisme approprié de manière continue, certains pays exigeant des rapports aussi souvent qu'une fois par semaine. Dans d'autres situations, un rapport mensuel ou semestriel est considéré comme suffisant.
Les détails fournis dans une déclaration de prêt hypothécaire varieront d'un pays à l'autre, en fonction de la réglementation en vigueur. Cependant, plusieurs types d’informations apparaissent dans à peu près tous les documents d’information. Ceux-ci incluent le montant total du prêt, le type de bien en cause et la raison du prêt. L'achat d'une maison neuve, le réaménagement d'une maison existante, l'extension du refinancement d'une hypothèque principale ou l'octroi d'une deuxième hypothèque sur la propriété sont des exemples de prêts.
Dans certains pays, des détails sur le débiteur sont également inclus dans la divulgation de l'hypothèque. La race et l'origine ethnique de l'emprunteur sont souvent incluses. Certaines juridictions exigent que le sexe de l'emprunteur soit également indiqué. Dans les cas où une demande de prêt hypothécaire est rejetée, il peut être nécessaire d'indiquer la raison du rejet, ainsi que des références à des documents justificatifs.
Certaines de ces informations peuvent sembler non pertinentes, voire invasives, mais elles sont généralement jugées nécessaires pour protéger les emprunteurs et les prêteurs des fraudes potentielles. Les lois sur la divulgation exigent souvent des informations pouvant être recoupées avec les données déclarées par différents prêteurs, et identifient éventuellement des incohérences indiquant la présence d'un type de fraude en matière de divulgation. Cela empêche les emprunteurs de faire affaire avec des prêteurs peu scrupuleux, tout en les prémunissant de toute implication frauduleuse dans une situation d'emprunteur contraire à l'éthique.
Étant donné que les réglementations et les protocoles en matière de divulgation varient d'un pays à l'autre, il est important d'identifier toutes les lois applicables à la juridiction locale. Outre les lois nationales, il peut exister des réglementations municipales ou nationales ayant une incidence sur le processus et la nature de la divulgation de l'hypothèque. Les professionnels de l'immobilier peuvent souvent fournir des informations sur les procédures de reporting ainsi que sur l'emplacement des formulaires nécessaires pour se conformer à la réglementation.