Qu'est-ce qu'un billet hypothécaire?
Un billet hypothécaire est une promesse écrite de rembourser une certaine somme d’argent, avec intérêts, dans un certain délai. Il montre en détail ce que l'emprunteur est obligé de rembourser. Un emprunt hypothécaire est garanti par une hypothèque, un document attestant le transfert de propriété de biens immobiliers.
Le type de prêt utilisé est indiqué sur la note hypothécaire. Quelques types courants sont les prêts hypothécaires à taux fixe (FRM), les prêts hypothécaires à taux ajustable (ARM), les prêts hypothécaires à paiement forfaitaire et les prêts à intérêt seulement. Les prêts hypothécaires à taux fixe ont un taux d’intérêt et des paiements fixes, tandis que les prêts hypothécaires à taux variable ont un taux d’intérêt et un montant de paiement variables. Quand un emprunt a un échéancier d'amortissement plus long que l'échéance, un emprunt hypothécaire à paiement forfaitaire est utilisé. Un prêt à intérêt uniquement est un prêt pour lequel seul l'intérêt est payé mensuellement, le principal étant dû à l'échéance.
Les hypothèques peuvent être vendues d’investisseur à investisseur. Il n'est pas rare que l'hypothèque d'une personne soit vendue plusieurs fois au cours de son emprunt. Cela ne change généralement pas le prêt lui-même, mais seulement qui reçoit les paiements. L'avantage pour l'acheteur du prêt est qu'il peut recevoir des paiements mensuels pendant toute la durée du prêt. Un inconvénient peut être si une personne fait défaut sur le prêt, auquel cas l'investisseur peut perdre sur l'investissement.
Afin de modifier les conditions réelles d'un prêt hypothécaire, une personne doit le refinancer. Une personne peut le faire pour obtenir un meilleur taux d’intérêt ou pour supprimer ou ajouter le nom d’une personne au prêt. Cela implique de passer par toutes les étapes d'une demande de prêt hypothécaire normale. Un nouveau billet hypothécaire est émis et signé et le nouveau billet remplace l'ancien.
Si une personne fait défaut sur une hypothèque, le prêteur peut la saisir. Un défaut signifie que l'emprunteur ne paie pas comme convenu dans la note d'hypothèque. De nombreux prêteurs travailleront avec des personnes en défaut jusqu'à ce qu'elles puissent se remettre sur pied et recommencer à faire des paiements réguliers.
Certains consommateurs utilisent une stratégie de production de la note lors du verrouillage. Cette stratégie est utilisée pour garantir que le prêteur puisse produire une note de prêt hypothécaire indiquant qu'il a le droit de poursuivre en justice. Si le prêteur ne peut pas produire le billet, on pense qu'il n'a pas légalement le droit à l'hypothèque.