Qu'est-ce qu'un pipeline hypothécaire?
Un portefeuille de prêts hypothécaires est un groupe de prêts qui ont été approuvés par une société de crédit immobilier mais qui doivent encore être financés. Le pipeline d’hypothèques est le processus par lequel un prêteur hypothécaire, généralement avec l’aide d’une partie secondaire, exerce toutes ses activités. Le tiers remplit et classe également tous les documents nécessaires à la préparation d’un contrat de prêt hypothécaire pour un emprunteur potentiel.
Le pipeline d’hypothèque est semblable à un réservoir de stockage ou à une période d’attente. Au cours de la période en cours d’hypothèque, tous les travaux nécessaires sont terminés pour que l’hypothèque atteigne les dernières étapes avant la date de clôture de la propriété. Les prêts hypothécaires sont retirés du pipeline lorsque le prêt est financé ou que l'emprunteur se retire de l'accord. Les prêts hypothécaires resteront dans le pipeline et appartiendront à l'initiateur de l'hypothèque, et resteront verrouillés jusqu'à ce que quelque chose change avec l'hypothèque. Lorsque l’hypothèque est en projet, elle est protégée contre les modifications des taux d’intérêt et reste conforme au taux garanti par le prêteur.
Un initiateur d'hypothèque est un courtier ou un banquier qui prête des hypothèques à des particuliers. Le donneur d'ordre est la société responsable de l'hypothèque jusqu'au moment de sa vente ou de sa constitution dans un portefeuille de prêts. Les initiateurs font partie du marché primaire, où les emprunteurs et les prêteurs se rencontrent pour définir les conditions d'emprunt des contrats de prêt hypothécaire.
Le département marketing secondaire est traditionnellement géré par un département marketing secondaire. Ce tiers est une personne ou une entreprise qui s’emploie à recueillir des informations auprès des emprunteurs afin de compléter la demande de prêt hypothécaire. Les informations recueillies auprès des emprunteurs potentiels sont ensuite vendues au prêteur hypothécaire afin de compléter la demande de prêt hypothécaire. Sur la base des informations, le prêteur peut approuver ou refuser d’offrir une hypothèque aux emprunteurs.
Le pipeline d’hypothèque comporte certains risques pour le courtier en hypothèques. Ce risque est égal à la perte associée au blocage des taux d’intérêt bas pour inciter les emprunteurs à accepter les conditions de l’hypothèque. Si les taux d’intérêt augmentent pendant que l’hypothèque est en attente, le prêteur sera lié aux taux les plus bas, perdant ainsi un éventuel revenu d’intérêts. En outre, un emprunteur potentiel peut décider de le refuser ou de l'accepter pendant que l'hypothèque est en préparation. Tous les emprunteurs disposent d’un délai de grâce qui leur permet de résilier le contrat de prêt hypothécaire même après approbation.