Qu'est-ce qu'un déficit hypothécaire?

Un déficit hypothécaire se produit lorsqu'une maison est vendue ou reprise pour un montant inférieur au montant dû dans l'hypothèque. Si, par exemple, la valeur d’une propriété diminue considérablement à partir du moment où elle est achetée, le propriétaire peut être obligé de la vendre à un prix nettement inférieur à celui de son hypothèque. La différence entre ce qui est reçu pour la vente de la maison et ce qui reste dû est le manque à gagner hypothécaire. Les personnes qui souscrivent une assurance indemnité sur leur prêt hypothécaire lorsqu’elles l’obtiennent pour la première fois pourront recevoir ces fonds de la compagnie d’assurance afin de rembourser la banque; Cependant, dans la plupart des cas, la compagnie d’assurance fera de même et poursuivra après le propriétaire pour ces fonds.

Peu importe la banque qui détient l’hypothèque, que la maison soit reprise ou que le propriétaire vende la maison de façon indépendante; ils veulent simplement percevoir ce qui est dû sur l'hypothèque. Si un propriétaire ne paie pas, la banque sera généralement incitée à intenter une action en justice contre l'emprunteur jusqu'à ce qu'ils récupèrent les fonds. Dans certains cas, les coûts liés à la vente de la maison, tels que les frais d’évaluation, les frais immobiliers et les frais de clôture, peuvent même être ajoutés au déficit de l’hypothèque, augmentant encore plus la dette.

Comme mentionné ci-dessus, l'assurance indemnité peut être utilisée pour payer au prêteur la différence en cas de déficit hypothécaire. La compagnie d’assurance demandera alors ces fonds, de sorte qu’il sera pratiquement toujours nécessaire de les payer. Certaines personnes sont obligées de déclarer faillite si elles ne peuvent pas payer la différence d'un déficit hypothécaire. D'autres tentent par d'autres moyens, par exemple en essayant de régler avec la banque pour un paiement final, même si ce n'est pas pour le montant total dû. Les experts recommandent que ce type d’accord soit toujours écrit afin que la banque ne puisse pas continuer à demander le paiement après le règlement.

Si un propriétaire est forcé de vendre une maison avec un déficit hypothécaire, celle-ci restera sur son dossier de crédit. Cela peut rendre plus difficile l'achat d'une maison dans le futur, ou tout autre type de prêt, d'un prêt personnel à un prêt auto. Il est généralement conseillé aux propriétaires de prendre toutes les mesures possibles pour éviter un déficit hypothécaire et, s'il n'est pas possible de vendre la maison pour la valeur de l'hypothèque, de prendre des mesures pour résoudre la dette le plus rapidement possible afin de minimiser les impacts négatifs sur le crédit.