Qu'est-ce qu'un débiteur hypothécaire?
Une hypothèque est un privilège sur un bien immobilier accordé par un particulier ou une entreprise en échange d'un prêt. L'immobilier est la garantie, ou garantie, nantie pour assurer le remboursement du prêt. L'emprunteur s'appelle le débiteur hypothécaire. Le prêteur, qui a reçu un intérêt garanti dans le bien immobilier, s'appelle le créancier hypothécaire.
Le débiteur hypothécaire est considéré comme le propriétaire de la propriété et peut exercer ces droits et en tirer profit tant qu'il continue à effectuer ses paiements hypothécaires. Contrairement à un locataire, il peut peindre la propriété, la louer, modifier l'aménagement paysager ou apporter des améliorations sans obtenir la permission du prêteur. Tout loyer qu’il reçoit est le sien et le prêteur n’a pas le droit d’interdire tout bail qui est à des fins licites.
Aux États-Unis, le débiteur hypothécaire est également protégé contre toute ingérence du créancier hypothécaire. Le créancier hypothécaire n'a pas le droit d'entrer dans la propriété sans le consentement du propriétaire tant que la propriété n'est pas en saisie. En outre, un contrat hypothécaire ne peut pas inclure une clause donnant au créancier hypothécaire le droit d’acheter la propriété. Le débiteur hypothécaire ne peut être tenu d’acheter d’autres articles ni d’exercer d’autres activités avec le prêteur comme condition de l’hypothèque. Par exemple, une banque ne peut pas obliger un emprunteur à conserver des comptes auprès de son institution en échange de l'hypothèque.
La principale responsabilité du débiteur hypothécaire est de rembourser le prêt selon les termes du document de prêt. Le débiteur hypothécaire a le droit de rembourser son emprunt plus tôt, plus tôt ou plus tard, tant qu’il n’a pas été procédé à une vente de forclusion. Certains prêts peuvent comporter une pénalité de paiement anticipé si le prêt est remboursé avant un délai minimal, mais tout contrat empêchant un paiement anticipé est annulé. Des frais de retard sont généralement exigés si le paiement n'est pas reçu dans un nombre défini de jours après la date d'échéance.
La plupart des contrats hypothécaires exigent également que le débiteur hypothécaire maintienne une assurance sur la propriété si celle-ci contient un bâtiment. Le débiteur hypothécaire devrait également payer ses impôts fonciers dans les meilleurs délais. Le non-paiement des taxes peut entraîner une vente fiscale de la propriété et, dans cette situation, le prêteur perdrait la garantie du prêt. Pour s'assurer que ces obligations sont payées rapidement, la plupart des prêteurs exigent que les emprunteurs incluent une partie de ces montants avec chaque paiement. L'argent est conservé dans un compte ne portant pas intérêt, appelé compte séquestre, puis versé à la date d'échéance par le prêteur.
Si le débiteur hypothécaire n'effectue pas l'intégralité de ses paiements, la propriété devient en défaut. Aux États-Unis, un prêteur est tenu d'envoyer un avis de défaut à l'emprunteur avant de prendre possession du bien. Cet avis doit indiquer le retard pris par le débiteur hypothécaire sur ses paiements, ainsi que le montant total des paiements et des frais juridiques nécessaires pour remédier au manquement. La date limite pour remédier au défaut doit également être clairement indiquée. Étant donné que les saisies entraînent généralement une perte pour le prêteur, la plupart des institutions sont disposées à collaborer avec un emprunteur pour obtenir un prêt en cours.
La majorité des gens ne peuvent pas se permettre d’acheter un bien en argent comptant. Dans ce cas, une hypothèque est une option viable. Cependant, il existe de nombreux types et conditions de prêts, il est donc bon de rechercher l’hypothèque la plus adaptée à la situation financière de chacun.