Qu'est-ce qu'un prêt non conforme?
Également connu sous le nom d'hypothèque jumbo, un prêt non conforme est un contrat hypothécaire qui dépasse ce que l'on considère comme les limites moyennes associées aux prêts hypothécaires avec soutien gouvernemental. Le concept de prêt non conforme est plus répandu aux États-Unis que dans d'autres pays. Aux États-Unis, l'identification d'un prêt hypothécaire en tant que prêt non conforme est normalement basée sur la comparaison des termes et conditions du prêt avec les directives utilisées par la Federal National Mortgage Association ou la Federal Home Loan Mortgage Corporation.
La principale différence entre un prêt non conforme et un prêt immobilier conforme concerne le montant total des fonds octroyés par le prêteur à un emprunteur. Les prêts conformes fixent des limites maximales au montant total du prêt, en fonction du type d’achat immobilier réalisé à l’aide du produit de l’accord de prêt. Il existe une limite pour les habitations unifamiliales, une limite différente pour les habitations offrant un espace de vie pour deux familles et des limites plus élevées pour les grandes propriétés. Lorsque le montant du prêt dépasse la limite standard fixée pour le type de logement acheté, l'hypothèque est dite non conforme.
Un deuxième facteur potentiel permettant de classer un prêt hypothécaire en prêt non conforme est lié à la cote de crédit de l'acheteur. Dans certains cas, la classification est liée à un manque d’historique de crédit. S'il existe des preuves de difficultés financières récentes, l'acheteur peut ne pas être considéré comme le meilleur risque de crédit. Toutefois, si le prêteur a déjà entretenu des relations commerciales fructueuses avec l'acheteur, le prêt peut toujours être approuvé.
À d'autres moments, le prêt peut être considéré comme non conforme lorsque la garantie acceptée est considérée comme inhabituelle. Essentiellement, la structure du prêt ou le type de garantie accepté n’est pas conforme aux normes bancaires habituelles. Néanmoins, quelque chose chez l’emprunteur indique au prêteur qu’il vaut la peine d’assumer le risque et d’étendre un montant au-delà des normes habituelles.
Bien qu'un prêt non conforme ne soit pas conforme aux normes habituelles, le format est utilisé régulièrement. Ce type de contrat hypothécaire est plus susceptible de se produire lorsque des circonstances atténuantes convaincent le prêteur de la capacité du débiteur de respecter les conditions générales, même si une partie des circonstances est quelque peu inhabituelle.