Qu'est-ce qu'un ratio de dette personnelle?
Un ratio d'endettement personnel est un calcul de la dette totale contractée par un particulier par rapport à la valeur de tout actif également détenu par ce dernier. Le concept de ratio d'endettement personnel est souvent utilisé par les créanciers pour déterminer si un demandeur de prêt ou d'un autre type de financement présente un degré de risque que le prêteur juge inacceptable. Identifier ce type de ratio est également utile pour établir un budget familial et s’engager dans la gestion de la dette personnelle.
Avec un ratio d'endettement personnel favorable, le particulier possède des actifs dont la valeur marchande est supérieure au montant total de ses dettes. Aux fins de l'évaluation de la situation financière de la personne, les dettes garanties et non garanties seront prises en compte. Cela signifie qu'un propriétaire ayant une propriété qui n'est actuellement pas hypothéquée mais qui a une dette de carte de crédit aura un ratio favorable. Dans le même temps, un propriétaire ayant relativement peu d’équité dans l’immobilier et une dette considérable sous forme de prêt automobile et de carte de crédit pourrait avoir un ratio défavorable.
Comme pour les ratios d'endettement des entreprises, les ratios personnels sont généralement obtenus en divisant le montant de l'endettement par la valeur totale des actifs. Si le ratio d'endettement personnel émergent est égal à un ou plusieurs, cela signifie que le consommateur a plus de dettes que d'actifs et risque donc davantage de faire défaut sur tout ou partie de cet endettement. Dans ce scénario, les prêteurs et les créanciers potentiels peuvent y voir une indication que le consommateur ne devrait pas assumer de dette supplémentaire et qu'il n'approuvera pas les demandes de prêt ou de compte de crédit. Si le ratio d'endettement personnel est inférieur à un, cela signifie que le consommateur a plus d'actifs que de dettes et qu'il pourrait constituer un risque de crédit raisonnable.
En termes de budgétisation personnelle, déterminer le ratio d'endettement personnel d'un ménage est un excellent moyen de conserver une certaine perspective avec la planification budgétaire. Le calcul ponctuel du ratio aide les ménages à déterminer s'ils s'orientent réellement vers une situation financière plus stable ou s'ils atteignent un point où leurs actifs sont dépassés par leur passif. Les résultats du calcul peuvent aider à ajuster les dépenses et le budget en général, permettant ainsi d'atteindre un ratio d'endettement personnel plus souhaitable dans les mois à venir.