Qu'est-ce qu'un prêt à problème?

Un prêt à problème est un prêt qui ne revient plus le capital et les paiements d'intérêts, ce qui en fait un «problème» pour une institution financière en ce sens qu'il ne perce plus de l'argent sur le prêt. Les banques tentent de maintenir leurs stocks de prêts à problèmes, car ils peuvent entraîner des problèmes de trésorerie et d'autres problèmes, y compris une fermeture potentielle de banque si la banque n'est plus en mesure d'équilibrer son portefeuille de prêts. Également connues sous le nom d'actifs non performants, les prêts à problèmes exigent des mesures de la part de la banque pour percevoir le solde du prêt.

Généralement, tout prêt commercial de plus de 90 jours est considéré comme un prêt à problèmes, tandis que les prêts à la consommation sont étiquetés comme des problèmes s'ils sont supérieurs à plus de 180 jours. Une fois que l'emprunteur commence à être en retard avec les paiements, l'institution financière enverra des avis alertant l'emprunteur et demandant à l'emprunteur de prendre des mesures pour obtenir le prêt à jour ou faire face à des conséquences juridiques. Si l'emprunteur ne répond pas, la banque peut prendre des mesurescomme saisissant des actifs pour les vendre et récupérer le solde du prêt.

Les banques veulent garder leur ratio de prêt à problème aussi faible que possible, car ces prêts nécessitent plus de travail pour collecter, et ils mettent la banque en danger. Lorsque les personnes et les entreprises demandent des prêts, ils sont soigneusement dépistés par la banque pour évaluer leur capacité à rembourser. La banque détermine un plafond de prêt maximum sur la base du revenu déclaré et des conditions financières prévues, compte tenu des intérêts et du capital dans le cadre du paiement du prêt, et il ne prête pas plus que cela à l'emprunteur.

Dans un marché solide, les banques ont tendance à être plus gratuites avec le crédit, tandis que dans un marché faible, les banques peuvent être plus hésitantes à émettre des prêts et peuvent avoir des exigences de prêt strictes. Alors que les marchés s'affaiblissent, il n'est pas rare que l'inventaire des prêts à problème augmente à mesure que les gens ont du mal à effectuer leurs paiements. Taux élevés de saisies, de reprises, unet d'autres actions en justice peuvent manger dans les résultats d'une banque.

Si les emprunteurs veulent négocier un prêt à problèmes pour obtenir le prêt à jour, un représentant de la banque peut les rencontrer pour discuter du solde en suspens et des options. Il peut être possible de se mettre à jour avec un paiement important ou avec des paiements supplémentaires sur plusieurs mois. Parfois, les institutions financières sont disposées à noter les soldes ou à modifier les intérêts pour faciliter le remboursement du prêt.