Qu'est-ce qu'un prêt à problème?
Un prêt à problème est un prêt qui ne retourne plus les paiements de principal et d'intérêts, ce qui en fait un «problème» pour une institution financière en ce sens qu'elle ne collecte plus d'argent sur le prêt. Les banques tentent de maintenir leurs stocks de prêts à problèmes à un niveau bas, car ils peuvent entraîner des problèmes de trésorerie et d’autres problèmes, notamment une fermeture éventuelle de la banque si celle-ci n’est plus en mesure d’équilibrer son portefeuille de prêts. Également appelés actifs non productifs, les prêts à problèmes nécessitent une action de la part de la banque pour recouvrer le solde du prêt.
En règle générale, tout prêt commercial en retard de plus de 90 jours est considéré comme un prêt à problème, tandis que les prêts à la consommation sont considérés comme des problèmes s’ils sont en retard de plus de 180 jours. Une fois que l'emprunteur commence à être en retard avec les paiements, l'institution financière envoie des notifications pour alerter l'emprunteur et lui demander de prendre des mesures pour que le prêt soit en cours ou encourt des conséquences juridiques. Si l'emprunteur ne répond pas, la banque peut prendre des mesures telles que la saisie d'actifs pour les vendre et récupérer le solde du prêt.
Les banques veulent maintenir le ratio de prêts à problèmes le plus bas possible, car ces prêts nécessitent davantage de travail, et mettent ainsi la banque en péril. Lorsque des personnes et des entreprises demandent un prêt, elles sont soigneusement sélectionnées par la banque pour évaluer leur capacité de remboursement. La banque détermine un plafond de prêt sur la base des revenus déclarés et des conditions financières prévisionnelles, en tenant compte à la fois des intérêts et du capital dans le paiement du prêt, et ne prête plus à l'emprunteur.
Sur un marché fort, les banques ont tendance à être plus libres avec le crédit, tandis que sur un marché faible, les banques peuvent être plus réticentes à émettre des emprunts et avoir des exigences strictes en matière de prêt. À mesure que les marchés faiblissent, il n’est pas rare que l’inventaire des prêts pose problème, alors que les gens peinent à effectuer leurs paiements. Les taux élevés de saisies, de saisies et d'autres actions en justice peuvent affecter les résultats financiers d'une banque.
Si les emprunteurs souhaitent négocier un prêt à problème pour obtenir le prêt en cours, un représentant de la banque peut les rencontrer pour discuter du solde restant et des options. Il peut être possible de se familiariser avec un paiement important ou avec des paiements supplémentaires sur plusieurs mois. Parfois, les institutions financières sont disposées à réduire les soldes ou à modifier les intérêts pour faciliter le remboursement du prêt.