Qu'est-ce qu'un échange réciproque?
Les échanges réciproques sont des groupes ou des ensembles d’assureurs mutuellement avantageux. Généralement structuré comme une entité à but non lucratif, l’échange réciproque est parfois appelé échange interassurance. Cet arrangement permet de partager la couverture avec d'autres fournisseurs, en indemnisant efficacement chaque entité faisant partie de l'échange. Tout en fonctionnant d'une manière similaire à celle d'une société mutuelle d'assurance, il existe plusieurs différences essentielles.
L'une des caractéristiques distinctives d'un échange réciproque est que l'entité n'est pas incorporée. C'est différent d'une compagnie d'assurance mutuelle qui est constituée. En conséquence, les membres individuels de la bourse restent responsables au lieu de jouir de la responsabilité solidaire qui serait présente si l’entité était constituée en société. La législation en vigueur dans les juridictions où la création de ce type de pool d’assurances impose généralement des limites à la responsabilité de chaque membre ou souscripteur, souvent limitée aux actifs détenus par chaque membre.
Un large éventail d’entités peuvent devenir membres d’un échange réciproque. Parfois désigné sous le nom de souscripteur, le membre peut être un particulier, une société à responsabilité limitée, une société en commandite ou une société générale. Les conditions d’adhésion varient d’un échange à l’autre, même si elles doivent toutes être conformes à la réglementation locale pour pouvoir fonctionner en tant qu’entité légale.
Les municipalités peuvent également choisir de créer un échange réciproque afin de fournir un plus large éventail de prestations d’assurance à ceux qui participent à l’entité. Cela permet d’indemniser mutuellement un certain nombre de gouvernements de petites villes, de comtés ou de paroisses, ou même de petites villes, sans les frais que supposeraient la création de formules de couverture d’assurance comparables. L'échange est financé par les dépôts effectués par chaque entité membre, ce qui permet effectivement à tous les membres de bénéficier d'avantages difficiles à obtenir dans d'autres circonstances. En période de difficultés économiques, le modèle d'échange réciproque est devenu de plus en plus attrayant pour les juridictions locales aux ressources limitées.
Pour gérer l'échange réciproque, l'entité fait appel aux services d'un professionnel du droit qui exerce effectivement les fonctions d'avocat. Cet individu se voit normalement confier tous les actifs de l’entité et est libre de les gérer conformément aux règlements qui régissent l’organisation. Dans la plupart des situations, tous les participants à l'échange conservent les droits sur les actifs cédés, situation qui fait de l'avocat davantage un fiduciaire et des membres ou souscripteurs bénéficiaires de l'accord de fiducie réciproque.