Qu'est-ce qu'une prime de retour?

L'assurance vie temporaire fonctionne un peu comme l'assurance automobile. Tant que vous payez l'assurance, vous êtes couvert en cas de sinistre. Habituellement, si la personne assurée n'utilise jamais l'assurance, c'est-à-dire qu'elle ne décède pas tant qu'elle est en vigueur, le titulaire de la police ne reçoit rien. Une version de l'assurance-vie temporaire - prime de retour - fonctionne différemment. Avec l’assurance prime de retour, si la personne assurée a survécu à la durée du contrat, toutes les primes sont renvoyées au titulaire du contrat. Le titulaire du contrat peut être la personne assurée ou une autre personne.

L’assurance prime de retour, mieux connue sous le nom d’assurance vie temporaire à remboursement de prime (ROP), coûtera généralement plus cher qu’une police classique d’assurance vie temporaire. La prime supplémentaire, ou coût annuel, permet à la compagnie d’assurance de faire des investissements supplémentaires. Les revenus de placement peuvent être utilisés pour rembourser les primes si une personne survit à la police d'assurance.

De nombreux contrats d'assurance-vie temporaire offrent des avantages optionnels, appelés avenants , moyennant des frais supplémentaires. Ces avenants peuvent inclure des indemnités de décès partielles pour des soins en maison de retraite ou des soins en phase terminale. Si le propriétaire de l'assurance ajoute des avenants à la police, le coût supplémentaire n'est pas inclus dans le montant de la RDP.

Un problème avec l'assurance prime de retour est ce qui se passe si la police est rachetée. Quand une police est remise, elle est annulée par le propriétaire avant la fin du terme. Les mandats durent généralement de 10 à 30 ans. Certaines polices permettront un remboursement partiel des primes. Les autres polices ne rembourseront aucune prime si la politique de remboursement de la prime est annulée avant la fin de la durée.

À mesure que la technologie et les soins de santé évoluent, les personnes peuvent rester en meilleure santé et vivre plus longtemps. Cela peut entraîner une baisse des taux d'assurance-vie temporaire. De nombreux propriétaires d’assurance qui renoncent à leurs anciennes polices pour des polices plus récentes peuvent obtenir des taux plus bas et économiser de l’argent s’ils sont en bonne santé. Un propriétaire d’assurance-vie temporaire avec remboursement de primes est confronté au défi de ne pas récupérer le coût supplémentaire de la garantie ROP lorsque la police est échangée.

Une autre version moins populaire de l’assurance prime de retour ajoute la prime payée au versement de la prestation de décès. Au décès de l’assuré, le bénéficiaire reçoit le montant de la prestation de décès indiqué dans la police, ainsi que les primes versées. Habituellement, seules les primes payées au cours d'une certaine période, telles que les 10 premières années, sont ajoutées à la prestation de décès. Ceci est également connu sous le nom d’augmentation de l’assurance décès. Avec ce type d’assurance vie temporaire, il n’ya pas d’indemnité si la personne assurée survit à la police.