Qu'est-ce qu'un groupe de rétention de risque?
Un groupe de rétention du risque est un type de société d’assurance détenue et exploitée par ses membres. Il est principalement conçu pour aider les personnes ou les entreprises qui ont du mal à souscrire une assurance responsabilité civile auprès d’une compagnie d’assurance traditionnelle. Les membres d'un groupe de rétention des risques se regroupent et partagent efficacement les risques associés à leurs activités.
Les groupes de rétention de risque sont autorisés aux États-Unis en vertu de la loi sur la responsabilité en matière de rétention du risque. Cette mesure a été adoptée en 1986 pour résoudre un problème grandissant selon lequel les compagnies d’assurances imposaient des primes très élevées ou refusaient tout simplement de souscrire une assurance responsabilité. Il était donc difficile pour les entreprises de poursuivre leurs activités sans faire face à des coûts permanents excessifs ou au risque de paiements extrêmement élevés si une réclamation leur était adressée avec succès.
Il est important de noter que le groupe de conservation du risque est légalement considéré comme un assureur et supporte les risques des polices qu'il émet. Un groupe de rétention des risques peut uniquement assurer ses membres contre les risques de responsabilité, tels que les frais de justice et les dommages et intérêts causés par des réclamations faisant suite à des erreurs professionnelles ou à des produits défectueux. Il ne peut pas couvrir les assurances personnelles telles que les assurances santé ou auto des directeurs ou des employés. Il ne peut pas non plus couvrir les assurances de biens telles que la couverture incendie ou vol.
Tous les membres d'un groupe de rétention de risque particulier doivent être impliqués dans le même type général d'industrie. Lorsqu'il existe une incertitude quant à l'admissibilité d'un groupe, il est essentiel de savoir s'il comporte des risques de responsabilité similaires, par exemple le risque de poursuites pour faute professionnelle parmi les professionnels de la santé. Un groupe de rétention du risque ne peut empêcher une entreprise pertinente de s’associer si son motif de l’interdire est d’obtenir un avantage concurrentiel.
Le principal avantage d'un groupe de rétention du risque est que les entreprises peuvent souscrire une assurance responsabilité civile à des taux plus raisonnables que celles qu'elles auraient pu obtenir individuellement. Il y a également un avantage à ce que la configuration signifie que les entreprises agissent efficacement à la fois comme assureurs et comme clients. Cela peut signifier que les entreprises prennent plus de précautions pour éviter les situations susceptibles de déclencher une réclamation, améliorant ainsi les normes professionnelles.
Un groupe de rétention de risque doit être enregistré dans un État et est ensuite régi par ses lois. Une fois inscrit, le groupe peut alors recruter et couvrir des membres de n’importe où dans le pays. La loi sur la rétention des risques liés à la responsabilité exempte les groupes de nombreux règlements étatiques. En règle générale, les pouvoirs d'un État sur un groupe de rétention des risques se limitent à collecter les taxes pertinentes et à l'obliger à suivre certaines pratiques d'assurance courantes, telles que le règlement équitable des demandes d'indemnisation.