Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à paiement différé?

Un prêt hypothécaire à remboursement anticipé est un type de prêt destiné à l’achat d’une maison dont les conditions permettent à l’emprunteur d’éviter le remboursement d’un emprunt sans devoir faire défaut. Les conditions du prêt spécifient le nombre de paiements que l'emprunteur peut sauter, la fréquence à laquelle il peut se prévaloir de cette option et dans quelles conditions. Bien que le prêteur permette à l'emprunteur d'ignorer le remboursement d'un prêt, les intérêts sur le prêt continuent de s'accumuler. Il est ajouté au solde en principal du prêt et le calendrier de paiement est recalculé pour tenir compte de la variation du solde du prêt en cours.

Le mode de fonctionnement du secteur des prêts hypothécaires à l'habitation dans un pays donné tend à refléter les politiques publiques. Dans certains pays, le secteur des crédits hypothécaires n’est que peu réglementé. Les prêteurs ont la liberté de créer des produits de prêt qui répondent à leurs propres intérêts et ne sont pas obligés d'ajouter des options conviviales pour les consommateurs. Dans d'autres pays, le gouvernement a défini des normes qui protègent les propriétaires contre les pratiques de prêt abusives et prédatrices. Les prêteurs hypothécaires de ces pays sont plus susceptibles de concevoir des produits de crédit sensibles aux besoins des consommateurs.

Dans certains pays, comme le Canada, le secteur des prêts hypothécaires a mis au point un produit de crédit qui offre à l’emprunteur une certaine marge de manœuvre s’il a un problème majeur dans la vie qui affecte sa capacité à rembourser son prêt mensuellement. L'emprunt hypothécaire à paiement anticipé permet à l'emprunteur de sauter jusqu'à quatre paiements. Le nombre de paiements pouvant être ignorés et les circonstances pouvant déclencher l'option varient d'un prêteur à l'autre. Certains prêteurs n'autorisent l'emprunteur à sauter qu'un seul paiement. D'autres laissent l'emprunteur initier le saut à sa propre discrétion, alors que certains prêteurs exigent la preuve d'un événement qualificatif, tel qu'un décès dans la famille, une maladie ou une perte d'emploi.

Quelle que soit la manière dont le prêteur structure le droit de sauter un paiement, le fait de sauter le paiement ne signifie pas que le paiement a été annulé. Au contraire, un prêt hypothécaire à paiement anticipé continue de facturer des intérêts à l'emprunteur pendant la période pendant laquelle aucun paiement n'a été effectué. Les intérêts pour cette période sont ajoutés au solde en principal du prêt, ce qui augmente le montant total dû par l'emprunteur. Le prêteur recalcule ensuite le paiement mensuel ou le calendrier de paiement de l'emprunteur pour ajouter ce montant supplémentaire.

Ce processus consistant à augmenter le solde en principal d'un prêt avec des intérêts excédentaires dus à un paiement de prêt insuffisant ou manquant est appelé amortissement négatif. Bien qu’une hypothèque à remboursement anticipé puisse constituer un avantage en cas d’urgence, l’impact du non-paiement de paiements sur le montant total dû doit également être pris en compte. Un emprunteur peut finir par payer des intérêts sur les intérêts ajoutés au solde du capital, ce qui a un impact significatif sur le solde dû de l'emprunteur et sur les capitaux propres du bien.