Qu'est-ce qu'une charge de remise?

Les frais de rachat sont des frais qui sont facturés lorsque quelqu'un annule ou encaisse une rente avant son échéance. En apparence, les frais de rachat sont conçus pour indemniser l'institution qui administre la rente pour les coûts de gestion et de maintien de la rente; dans des circonstances normales, les frais de routine associés à la rente couvrent ces coûts, mais lorsque la rente est annulée par anticipation, ces coûts n'ont pas encore été recouvrés. Les informations sur les frais de rachat sont incluses dans le contrat signé lors de l’achat de la rente, et c’est une très bonne idée de lire attentivement ces contrats.

Les rentes sont conçues pour fournir aux personnes un revenu fixe et prévisible. Ils sont généralement structurés de manière à être exempts d’impôt et destinés aux personnes qui les utilisent pour gagner leur vie à la retraite. Les rentes peuvent être achetées auprès de compagnies d’assurance vie et d’autres types d’institutions financières et sont considérées comme un investissement à long terme. De nombreux termes de la structure d'une rente sont spécifiquement conçus pour pénaliser les investisseurs à court terme, ce qui est à connaître.

Lorsqu'une rente comprend des frais de rachat, si une personne tente de l'encaisser avant son échéance, elle perd un pourcentage de la valeur de la rente. Le pourcentage de départ est élevé et diminue à zéro au cours de la vie de la rente. Une personne qui verse une rente après un an, par exemple, pourrait se voir imputer une commission de 10%, tandis qu'une personne qui verse une pension 15 ans plus tard n’engagera aucune charge de remise. La durée du mandat varie en fonction de l'organisation qui émet la rente.

Un autre problème avec les frais de rachat est que, lorsqu'une rente est encaissée tôt, elle déclenche souvent des pénalités fiscales. Cela signifie qu’en plus des frais d’annulation anticipée, les investisseurs seraient également redevables d’impôts, ce qui pourrait considérablement augmenter le coût de l’encaissement anticipé. Les personnes devraient consulter leurs comptables avant de toucher une rente, en gardant à l'esprit que les fonds sont très illiquides et qu'en règle générale, ils devraient éviter de retirer une rente avant son échéance.

Certains conseillers financiers estiment que les rentes ne sont pas des investissements très sains, car elles pénalisent les investissements à court terme et peuvent être assorties de conditions très restrictives qui peuvent être problématiques. Les personnes qui souhaitent acheter des rentes peuvent consulter un comptable ou un conseiller financier pour obtenir des conseils sur le meilleur produit à acheter et sur certaines choses à éviter.