Qu'est-ce qu'une pénalité de retrait?
Une pénalité de retrait est une charge prélevée par une agence telle qu'une banque ou l'Internal Revenue Service (IRS) lorsque des fonds sont retirés de certains types de comptes avant une heure convenue. Cette période peut correspondre à une période de mois pendant laquelle aucun retrait ne peut être effectué ou à des facteurs tels que l’âge du titulaire du compte. Parmi les comptes pouvant faire l’objet de pénalités de retrait anticipé figurent les IRA, les 401ks et les investissements dans des certificats de dépôt (CD). Les comptes d’épargne de base ou les comptes plus complexes peuvent parfois aussi faire l’objet de pénalités de retrait anticipé.
Ceux qui pensent aux pénalités de retrait peuvent penser automatiquement aux IRA et aux 401ks. L'IRS impose une pénalité de 10% sur tout gain en investissement si de l'argent est retiré avant qu'une personne ait 59 ans et / ou si un compte n'a pas été alimenté depuis au moins cinq ans. Il existe quelques exceptions: l'invalidité ou le décès du titulaire du compte peut entraîner une suppression de l'argent sans pénalité, et le retrait de l'argent destiné à payer des frais médicaux, qui dépasse un certain pourcentage du revenu, est également autorisé. Ces pénalités et restrictions peuvent varier d’un pays à l’autre.
Une variété de pénalités peut également être associée au retrait de 401 000 fonds. Certains sont fondés sur l’impôt et peuvent compter les retraits comme un revenu, ce qui alourdit considérablement le fardeau fiscal de l’année. D'autres peuvent être associés à une réduction de certains des fonds du compte. Les contributions versées récemment par l’employeur au compte risquent de ne pas être accessibles ou d’être perdues si de l’argent est retiré. Comme dans le cas des IRA, il arrive parfois que des fonds de 401 000 dollars puissent être utilisés librement et sans pénalité de retrait. Une situation financière grave peut permettre un retrait gratuit, et l'utilisation de l'argent pour acheter une maison est souvent autorisée.
Un autre investissement, le certificat de dépôt (CD), est limité dans le temps et dépend d'un accord entre l'investisseur et la banque / l'agence d'investissement, selon lequel l'investisseur conservera l'argent investi pendant une période déterminée. Un retrait anticipé perd généralement les intérêts gagnés. D'autre part, le temps requis pour laisser l'argent dans le compte est beaucoup plus court que la plupart des exigences de compte de retraite ou de placement. Certains CD arrivent à maturité en quelques mois, un an ou deux ans. Les investisseurs doivent simplement comprendre qu'une pénalité de retrait peut entraîner la perte de tout gain et être soumise à des frais de la banque ou de l'agence d'investissement.
D'autres cas de pénalité de retrait ont une incidence sur les finances, mais peuvent ne pas impliquer directement un investissement. Certaines vacances organisées prévoient des amendes sévères si les personnes annulent avant la date de vacances. Les annulations de location ou les tentatives de résiliation anticipée d'un bail peuvent également coûter de l'argent. Ces exemples et ceux impliquant des investissements suggèrent que les consommateurs devraient toujours comprendre les termes des accords qui impliquent un élément de temps.