Qu'est-ce qu'un APR de zéro pour cent?
Un taux de pourcentage annuel (TAP) de zéro pour cent signifie un taux de pourcentage annuel de zéro et ne porte aucun intérêt. Le TAP diffère du taux nominal d'un prêt en ce que tous les frais pouvant être facturés pour générer le prêt sont ajoutés au montant nominal du prêt, puis amortis sur la durée du prêt. Les frais pour l'origination d'un prêt sont communs. Les banques peuvent imputer des frais aux détenteurs de cartes de crédit simplement pour le privilège d’avoir la carte de crédit. Les frais font partie du calcul d'un TAP.
Si un vendeur de biens propose un taux d'intérêt annuel de zéro pour cent, il propose de financer l'achat de l'acheteur gratuitement. Le vendeur ne peut pas obtenir de financement pour des biens gratuitement, il doit donc être indemnisé d’une autre manière. Une façon de payer le coût du financement consiste à l'ajouter au prix. Si un vendeur de meubles propose un salon de 3 000 USD avec un APR de zéro pour cent pendant trois ans, un acheteur peut raisonnablement calculer le prix qu’il est disposé à payer en soustrayant les trois années d’intérêt du prix. Par exemple, à un taux d'intérêt de 5% par an, l'acheteur multiplierait les 3 000 USD par 0,05, générant un intérêt de 150 USD par an, soit 450 USD sur trois ans, soit un prix total au comptant de 2 550 USD. raisonnable.
L’APR de zéro pour cent est utilisé dans l’industrie des cartes de crédit pour inciter les gens à augmenter le montant de leurs cartes de crédit. Un titulaire de carte de crédit se voit proposer un prêt sans intérêt pendant quelques mois, après quoi les taux d’intérêt redeviennent normaux. La banque espère réellement que le titulaire de la carte sera en retard ou dépassera sa limite de crédit, ce qui entraînera des pénalités. Souvent, les pénalités sont à la fois des frais et une augmentation substantielle du taux d’intérêt facturé au détenteur de la carte de crédit. Une part importante des bénéfices tirés des cartes de crédit provient de pénalités de paiement tardif et de sur ligne de crédit.
Lorsque le consommateur se voit proposer un APR à zéro pour cent, il doit bien réfléchir à la situation. La gratuité est un très bon prix, mais les entreprises ne peuvent pas vraiment se permettre d’offrir à la fois les prix les plus bas et un financement gratuit. Les banques ne vont certainement pas proposer d'utiliser leur argent gratuitement, même pendant quelques mois, à moins de s'attendre à gagner plus d'argent à long terme que ce qu'elles ne perdent avec un financement gratuit. Un consommateur peut faire bon usage du TAP offert à zéro pour cent s'il peut économiser de l'argent sur quelque chose dont il a besoin, plutôt que de simplement acheter un article inutile.