Qu'est-ce qu'une assurance tous risques?
L’assurance tous risques est un type de couverture d’assurance qui comprend une disposition prévoyant des prestations pour à peu près tout type de perte ou d’événement qui n’est pas spécifiquement exclu dans les termes du contrat. Les plans d’assurance contenant une clause tous risques sont souvent proposés aux entreprises qui transportent des marchandises par voie terrestre ou maritime, telles que l’assurance des marchandises maritimes. Contrairement à d’autres contrats qui se concentrent sur l’identification d’événements spécifiques couverts par les conditions, l’assurance tous risques spécifie des événements non couverts par le contrat et n’entraînera aucun type de décaissement si une réclamation liée à l’un de ces événements devait être déposée.
L’un des exemples les plus courants d’assurance tous risques est la couverture offerte aux entreprises de transport de fret maritime. Le texte du contrat d’assurance précisera généralement que les pertes sont couvertes jusqu’à concurrence des montants indiqués dans le contrat pour tout événement susceptible de se produire, autre que ceux spécifiquement nommés. La décision de savoir quels événements sont spécifiquement exclus de la couverture variera en fonction de la probabilité que ces événements se produisent au cours du régime d'assurance tous risques. Par exemple, les termes peuvent exclure spécifiquement les dommages dus au vent ou à l'eau résultant directement d'un ouragan ou d'un tsunami. De nombreux projets de ce type incluent des événements liés à la piraterie et au vol, la perte de marché pendant le transport des marchandises, des guerres ou d’autres types de troubles civils, ou encore la survenance de grèves ou d’émeutes qui retardent le transport.
Bien que la structure d'un régime d'assurance tous risques puisse être quelque peu restrictive pour des événements spécifiques, la couverture est également souvent considérée comme très large. Le résultat final est que, tant qu'un événement imprévu non exclu par les conditions a lieu, la société de transport et le propriétaire des marchandises en question sont susceptibles de récupérer la totalité ou au moins une partie importante de la perte. Cela peut être extrêmement utile dans un certain nombre de situations, car l’assurance permettra souvent d’éviter les difficultés financières graves qui en résulteraient autrement.
Lorsque vous essayez de souscrire une assurance tous risques, l’idée est de verrouiller des conditions qui excluent le moins d’événements possibles, tout en maintenant le coût de la couverture dans des limites raisonnables. À cette fin, les fournisseurs collaborent souvent avec les clients pour identifier le type de primes nécessaire pour convaincre l’assureur de prendre en charge les risques associés à la couverture d’un événement spécifique. Comme pour tout type de régime d'assurance, une assurance tous risques plus complète et plus globale coûtera beaucoup plus cher qu'un régime de base qui exclut un plus grand nombre d'événements à haut risque.