Qu'est-ce qu'un taux avancé?
Un taux d'avance est un pourcentage de la valeur d'un actif qu'un prêteur utilisera pour déterminer le montant d'un prêt ou d'une marge de crédit pour un emprunteur. En règle générale, le prêteur évaluera la situation financière globale de l'emprunteur en tenant compte de la capacité de rembourser le prêt conformément aux conditions générales. Après avoir confirmé la valeur marchande actuelle de l'actif offert en garantie, le prêteur informera alors l'emprunteur de son taux d'avance en cours et du montant maximal pouvant être emprunté. Cette approche permet de minimiser le risque pris par le prêteur, car la garantie sera probablement suffisante pour recouvrer la dette en cas de défaillance.
Bien que les taux d’avance soient fortement basés sur la valeur de l’actif que l’emprunteur souhaite nantir, les prêteurs examineront également d’autres informations financières pertinentes. Cela comprend l'identification de la cote de crédit actuelle du demandeur, de son niveau de revenu et du rapport entre ce revenu et les autres titres de créance pouvant exister. Si le prêteur détermine que le demandeur est solvable et a la capacité d'effectuer régulièrement des paiements mensuels sur le prêt, le processus passe ensuite à l'évaluation de la valeur de l'actif offert en garantie.
Une fois que la valeur de la garantie est établie, le prêteur définit le pourcentage de cette valeur comme le montant le plus élevé que le prêteur est prêt à consentir dans le cadre du prêt ou de la marge de crédit. Par exemple, si le prêteur détermine que le taux d'avance de l'emprunteur est de 80% et que l'actif mis en gage a une valeur marchande actuelle de 1 000 000 USD, le montant maximum qu'il approuvera est de 800 000 USD.
L'application d'un taux d'avance est dans le meilleur intérêt des deux parties. Pour le prêteur, ce processus contribue à augmenter les chances de rentabiliser son investissement dans l'emprunteur, même si le prêt finit par être en défaut de paiement. En même temps, l’emprunteur bénéficie des taux d’intérêt plus compétitifs qu’un prêt non garanti et risque moins de trop étendre ses finances, en supposant que l’emprunteur était diligent dans le calcul du taux d’avance. Avec l'utilisation du taux de l'avance comme base de l'activité de prêt, le potentiel des deux parties de recevoir ce qu'elles souhaitent de la relation commerciale est considérablement accru.