Qu'est-ce qu'un prêt amorti?
Un prêt amorti est un prêt dont les paiements sont égaux chaque mois. Chaque versement verse une partie des intérêts du prêt et une partie du capital ou du montant emprunté. Un prêt amorti peut être total, ce qui signifie que les paiements resteront inchangés jusqu'à la période fixée pour le remboursement du prêt. Les prêts partiellement amortis alternativement signifient qu’à la fin de la période de paiement définie, un paiement supplémentaire important, appelé paiement forfaitaire, est alors dû.
Généralement, un prêt auto est susceptible d'être un prêt amorti. Surtout pendant les premiers mois du prêt, la majeure partie du paiement ira probablement aux intérêts. En réalité, très peu des paiements anticipés vont rembourser le capital, car le prêt amorti prélève tout l’intérêt d’emblée. Donc, avec tout prêt amorti, le paiement au principal augmente progressivement et le paiement des intérêts baisse, même si le montant du paiement est le même.
L'inconvénient d'un prêt amorti au cours de ses premières années est que le pourcentage de biens que l'on possède réellement peut être très faible. Dans un prêt amorti pour un véhicule, il existe généralement un point où la valeur de revente de la voiture est bien inférieure au montant que l'on devrait payer sur la voiture si elle était remboursée immédiatement.
Cet effet inverse se produit parce que l’on a si peu dépensé pour le principal et l’intérêt. Il y a généralement un montant de remboursement inférieur au montant total dû sur le prêt. Cela peut ne pas correspondre à la valeur réelle de la voiture.
Si on regarde un prêt immobilier amorti, on verrait le même effet si la valeur des maisons chutait. Par exemple, pour un prêt amorti de 100 000 dollars US sur 15 ans à un taux d'intérêt de 7%, le paiement est proche de 900 USD par mois. Le principal payé au cours de la première année varie entre 300 et 400 USD par paiement mensuel. Un montant plus élevé du paiement, environ 500 à 600 USD, paie les intérêts sur le prêt amorti.
À la fin de la première année de cet emprunt amorti, le principal payé pourrait être de 3 600 à 4 200 USD. Si la valeur de la maison baisse de 10 000 USD au cours de cette année et que l’on doit revendre la maison, on le ferait à perte, ce qui affecterait le montant de tout acompte que l’on pourrait recevoir en retour. Même après deux ou trois ans de paiements, la baisse de la valeur des biens immobiliers pourrait signifier que la vente de la maison pourrait entraîner la perte totale de l'acompte initial.
On peut généralement acquérir plus de propriété d'un bien en payant des montants supplémentaires au principal du prêt amorti. Habituellement, il faut d’abord savoir si l’agence de crédit autorisera des paiements supplémentaires au principal. En outre, il convient de s’assurer que les paiements au principal sont clairement indiqués et sont crédités en tant que tels par la banque ou la société de prêt. Parfois, effectuer un paiement supplémentaire sur un prêt amorti est considéré comme un départ anticipé pour le prochain paiement planifié. Assurez-vous de vérifier que la banque crédite réellement ces paiements «au principal».