Qu'est-ce qu'une allocation de revenus?

L'allocation de revenus est un calcul bancaire quotidien sur un compte client qui crédite le compte de ses fonds inutilisés pour compenser les frais de service bancaire. Bien que chaque banque puisse définir le taux à l'aide de sa formule unique, elle lie le taux de l'allocation de revenus au taux d'intérêt des bons du Trésor des États-Unis. Les banques accordent à un compte avec un solde important une allocation de revenus supérieure à celle d'un compte avec un solde minimal, de sorte que les grands comptes paient des frais bancaires moins élevés. Le taux auquel les banques créditent un compte, appelé taux de crédit sur recettes (ECR), intègre l'allocation de revenus ainsi que le taux auquel le consommateur utilise divers services bancaires. Les banques exercent un pouvoir discrétionnaire considérable lors de l'établissement de l'ECR.

Les titulaires de comptes professionnels doivent décider de maintenir des soldes élevés afin de compenser les frais de service bancaire ou d’utiliser les fonds pour investir ailleurs. Les avantages potentiels liés au paiement des frais bancaires et à l’utilisation des fonds disponibles incluent des rendements plus élevés provenant d’autres investissements, des frais réduits de la Réserve fédérale et de la Commission fédérale d’assurance-dépôts et la possibilité d’annuler des frais bancaires en tant que dépense d’entreprise, ce qui réduira les impôts. D'autre part, si les soldes sont élevés, le crédit pour allocation de résultat couvre les frais bancaires, et la société n'a pas à budgétiser ces frais. En outre, les banques peuvent être plus enclines à contracter des emprunts si le demandeur a un compte important dans la banque.

Le Federal Open Market Committee (FOMC) fixe les taux d’intérêt à court terme. Lorsque le comité réduit le taux d'intérêt fédéral pour stimuler l'économie, le taux d'intérêt des prêts interbancaires diminue également. Etant donné que les banques gagnent moins d’argent sur leur compte, le taux d’allocation de revenus et le taux d’intérêt des comptes rémunérés baissent également. En revanche, une baisse des taux d’intérêt fédéraux abaisse les hypothèques à taux ajustables, les taux d’intérêt sur les autres emprunts et les taux d’intérêt des cartes de crédit. Si les taux d'intérêt plus bas produisent une croissance excessive de l'économie, il se produit une inflation.

Bien que les banques créditent au titulaire de compte l’allocation de revenus correspondant aux fonds inertes de son compte, le meilleur moyen d’éviter des frais bancaires élevés est de faire des emplettes pour la banque qui fournit les services nécessaires au taux le plus bas. Les frais bancaires courants comprennent les frais de protection contre les découverts, les frais de solde minimal, les frais de transaction par carte de débit et les frais de transaction pour les guichets automatiques. Certaines banques offrent des comptes chèques sans frais mensuels, mais des frais cachés pour des chèques supplémentaires ou d’autres services peuvent annuler l’avantage. Les titulaires de compte peuvent également éviter les frais de transaction en utilisant des cartes de crédit et en remboursant le solde chaque mois.