Qu'est-ce qu'une hypothèque de dotation?

Une hypothèque de dotation est une hypothèque dans laquelle l'emprunteur ne verse que des intérêts au prêteur pendant toute la durée de l'hypothèque et applique des versements séparés à une police de dotation. La police arrive à échéance à la fin de l’hypothèque, en remboursant le principal de l’emprunt et en fournissant parfois un excédent qui est versé au titulaire de la police. En cas de décès de l'emprunteur avant la fin de l'hypothèque, le contrat est immédiatement remboursé.

Dans une hypothèque de dotation, l'emprunteur a deux accords différents. On est avec une compagnie d'assurance pour la politique de dotation. Habituellement, lorsque l’emprunteur commence à acheter des maisons et des prêts, l’assureur fournit ce que l’on appelle une lettre de pré-projection, décrivant le montant devant figurer dans le fonds de dotation à son échéance. L’emprunteur conclut également un accord avec un prêteur pour un prêt avec intérêt uniquement, en utilisant la lettre de pré-projection comme preuve que le capital sera remboursé à l’échéance de la créance.

Au cours de l’emprunt hypothécaire de dotation, l’emprunteur reçoit des lettres de reprojection régulières indiquant si la dotation est en bonne voie ou non. Si les taux d'intérêt changent, par exemple, ces lettres peuvent être ajustées pour tenir compte du fait que le fonds de dotation sera réduit à l'échéance du prêt, car il ne rapporte pas suffisamment d'argent. Cela oblige l’emprunteur à payer davantage dans la police afin de s’assurer qu’il aura suffisamment d’argent à son échéance.

Lorsque le paiement du principal devient exigible et que la police arrive à échéance et est payée, il est possible d’obtenir un excédent, soit en raison d’une hausse des taux d’intérêt, soit en raison des avantages qui ont pu être attribués, tels qu’un bonus pour un an au cours duquel le fonds de dotation global a gagné plus d’argent que prévu. L'emprunteur peut conserver ce surplus après avoir remboursé le prêteur. Si le fonds de dotation arrive à échéance et qu’il n’ya pas assez d’argent, l’emprunteur devra compenser la différence de son prêt.

Les prêts hypothécaires de dotation sont très différents des prêts hypothécaires à remboursement, dans lesquels les emprunteurs envoient de l'argent au prêteur tous les mois pour rembourser une partie du capital et une partie des intérêts. Les prêts hypothécaires à intérêt seulement ont été critiqués dans certaines régions parce qu’ils ne sont parfois pas bien gérés ou que les chiffres sont massés pendant le processus de demande afin de permettre à une personne de contracter un prêt hypothécaire trop important pour être géré. Cependant, ils peuvent constituer un outil utile pour certains emprunteurs et un conseiller financier peut fournir plus d'informations sur les options.