Qu'est-ce qu'un prêt participatif?
Un prêt participatif est un prêt consenti basé sur une garantie. La garantie pour un prêt participatif est constituée d’argent déjà placé dans une dette existante. Le plus souvent, le prêt participatif est basé sur la valeur nette de la maison, ce qui signifie que le nouveau prêt repose sur de l'argent que l'emprunteur a déjà placé dans une hypothèque immobilière. Un prêt sur valeur nette est généralement basé sur la résidence principale de l'emprunteur, bien que dans certains cas, un immeuble de placement puisse également servir de garantie.
Différents types de prêts sur valeur nette sont proposés aux familles et aux particuliers par un large éventail de prêteurs, grands et petits. Les prêts sur valeur nette sont souvent considérés comme des prêts garantis, car la propriété sert de garantie. Des contrats similaires, appelés prêts hypothécaires inversés, permettent également au propriétaire de retirer efficacement de l'argent de son prêt hypothécaire pour obtenir plus d'argent pour payer ses factures courantes.
Différents types de prêts sur valeur domiciliaire fonctionnent de différentes manières. Un prêt conventionnel sur valeur domiciliaire implique que le prêteur libère un montant déterminé d'argent, l'emprunteur acceptant de le rembourser sur une certaine période. D'autre part, une ligne de crédit hypothécaire, ou HELOC, fonctionne différemment. Dans une HELOC, l’emprunteur obtient essentiellement une marge de crédit contre la valeur nette de son logement, qui est une sorte de dette renouvelable qui fonctionne beaucoup plus comme une carte de crédit. L'emprunteur impute des montants à sa marge de crédit sur valeur nette de la maison, en les remboursant selon la possibilité, contre un montant maximal du crédit.
Les défenseurs des consommateurs incitent les emprunteurs à savoir dans quoi ils s'engagent avec tous les prêts sur valeur nette que les prêteurs leur offrent. L’un des principaux problèmes est le taux d’intérêt associé à un prêt sur valeur nette. Étant donné que ces prêts incluent une garantie, les taux d'intérêt devraient être inférieurs à ceux d'autres types de prêts, en fonction du pointage de crédit de l'emprunteur. Il appartient à l'emprunteur de lire attentivement le contrat de prêt et de comprendre en quoi les taux d'intérêt affecteront l'argent payé pendant la durée du prêt.
Les emprunteurs doivent également examiner les frais et les coûts associés à un prêt participatif. Les frais d'origination et autres coûts, y compris les commissions de courtier ou de représentant, sont souvent intégrés à la valeur totale du prêt. C’est un autre cas où l’emprunteur doit lire le contrat très attentivement et comprendre ce qu’il signe. En savoir plus sur le prêt sur valeur nette, et sur d'autres types de prêts, aidera les ménages et les consommateurs individuels à prendre les bonnes décisions en matière de surendettement.