Qu'est-ce qu'une période d'expérience?
La période d'expérience est une période utilisée pour calculer la prime d'une police d'assurance. Lorsqu'un expert en assurance prépare un taux de prime pour un client, il se réfère à l'historique du client au cours de sa période d'expérience unique afin d'évaluer le risque et le rendement. Bien que cette période puisse varier d’une société à l’autre, elle fait généralement référence aux trois exercices les plus récents, à l’exception de l’exercice qui vient de se terminer. Par exemple, la période d’expérience d’un client bénéficiant d’une période comprise entre le 1 er janvier 2010 et le 31 décembre 2011 va du 1 er janvier 2006 au 31 décembre 2008. Les nouvelles sociétés n’auront généralement ni expérience ni historique à évaluer, ce qui amènera l’expert à utiliser d'autres méthodes pour déterminer sa prime.
Le calcul des taux de prime d’assurance incombe à des mathématiciens qualifiés spécialisés en science actuarielle. Ces professionnels collectent des données de la période d'expérience d'un client, puis les utilisent pour calculer le facteur de modification d'expérience. Ce chiffre reflète les pertes attendues du client par rapport à ses pertes réelles au cours de cette période. En appliquant le facteur de modification d'expérience à la prime standard du courtier d'assurance, l'entreprise peut personnaliser les primes en fonction du risque individuel de chaque client.
Lors de la détermination du coût des primes, seuls les événements survenus pendant la période d'expérience sont pris en compte. Les événements antérieurs ne sont plus inclus et les événements survenus au cours de l’année précédant celui en cours sont considérés comme trop nouveaux ou non officiels pour être inclus. Cela explique pourquoi un accident a une incidence sur les coûts d'assurance d'un individu pendant trois ans, puis "tombe" ou expire après cette date.
En général, les clients qui présentent le risque le plus faible en fonction des événements de leur période d'expérience bénéficieront des taux de prime les plus bas. Ceux qui représentent un risque plus élevé pour le courtier d’assurance sont facturés plus. Les nouvelles entreprises n'auront pas de période d'expérience à analyser, ce qui représente une entité inconnue de la compagnie d'assurance. Dans ce type d’application, le courtier estime la prime en fonction des taux appliqués à des clients similaires. En règle générale, les nouveaux clients paient davantage que les entreprises existantes en raison de facteurs de risque inconnus.
La période d’expérience peut être utilisée pour déterminer les primes dans presque tous les types de marché de l’assurance. Cette période a une incidence sur les entreprises lorsqu'elles achètent une indemnisation et une couverture de responsabilité civile générale. Cela concerne également les particuliers qui achètent une assurance habitation ou habitation, une couverture automobile ou même certains types d’assurance maladie.