Qu'est-ce qu'un compte de mise en fourrière?
Les comptes de dépôt sont des comptes spéciaux établis par les prêteurs pour aider les propriétaires à s'assurer que des fonds sont mis de côté pour le paiement des taxes foncières et le maintien de l'assurance des propriétaires sur ces propriétés pendant la durée de l'hypothèque. En règle générale, ce processus implique l’évaluation proportionnelle du montant des taxes et des primes d’assurance pour chaque période annuelle, puis la notification au propriétaire d’un montant à payer au-delà de la partie du paiement hypothécaire mensuel qui sert à rembourser une partie du capital et des intérêts. du prêt réel. L'utilisation d'un compte en fourrière aide non seulement le propriétaire à gérer ces deux dépenses importantes, mais contribue également à réduire le risque encouru par les prêteurs lorsqu'ils approuvent des hypothèques, du moins en termes de protection du prêteur en cas d'incendie ou de catastrophe naturelle détruisant la maison. .
Avec un compte de mise en fourrière typique, le prêteur collabore avec les compagnies d’assurance et les agents des impôts pour évaluer la propriété ainsi que toutes les structures pouvant se trouver sur l’immobilier. Après avoir déterminé la valeur de la propriété et tenu compte d’autres facteurs que le fournisseur d’assurance juge pertinents, le coût annuel de l’assurance des propriétaires est calculé au prorata, ce qui permet d’identifier un montant spécifique par mois que le propriétaire peut transmettre au prêteur avec le paiement hypothécaire de base. Les fonds collectés sont conservés dans un compte séquestre ou de dépôt jusqu'à ce que le paiement de l'assurance soit dû; à ce moment-là, les fonds sont transférés au fournisseur d'assurance et la propriété reste couverte.
De la même manière, la direction du compte de mise en fourrière demande de proportionner les taxes foncières dues pour l’année à venir et de ventiler ce montant en versements mensuels qui sont versés avec le paiement hypothécaire de base chaque mois. Comme pour les fonds d’assurance habitation, les fonds collectés pour payer les taxes foncières sont conservés dans le compte de fourrière jusqu’au paiement de ces taxes. À ce stade, le prêteur paie ces taxes pour le compte du propriétaire, en veillant à ce que le bien reste en règle auprès des autorités fiscales locales.
Tant les propriétaires que les prêteurs bénéficient de l’utilisation d’une approche de compte en fourrière. Les propriétaires ont l’avantage de pouvoir payer progressivement les primes d’assurance habitation et les taxes foncières, au lieu de prendre des dispositions pour payer des sommes forfaitaires une ou deux fois par année civile. En tant qu’aide budgétaire, cette méthode peut contribuer dans une large mesure à réduire le stress sur le budget des ménages. Les prêteurs bénéficient également de l'utilisation d'un compte en fourrière, car le paiement des impôts aide à protéger leur investissement dans le propriétaire et s'assure également que l'assurance du propriétaire est suffisante pour régler tout solde hypothécaire impayé si la maison est détruite par un événement couvert. De ce point de vue, le propriétaire et le prêteur sont protégés de certaines circonstances défavorables qui pourraient survenir, leur permettant de récupérer sans dommage financier permanent.