Qu'est-ce qu'une perte indirecte?
Une perte indirecte est un dommage financier secondaire résultant d'un péril nommé tel qu'un incendie ou une inondation. Cela contraste avec une perte directe causée par le risque assuré. Par exemple, une clinique vétérinaire peut être endommagée lors d’une inondation, ce qui constitue une forme de perte directe. Cela nécessiterait la fermeture de la clinique pour des réparations, ce qui entraînerait une perte indirecte car elle ne générerait aucun revenu lors de la fermeture. Certaines compagnies d’assurance utilisent le terme «perte d’élément de temps» pour désigner ces types de dommages.
En règle générale, les sociétés d’assurance ne couvrent pas les pertes indirectes sans une police ou un avenant supplémentaire. Les titulaires de police peuvent faire des réclamations pour pertes directes tant qu'un péril est nommé sur une police et que les circonstances n'enfreignent pas les termes du contrat. Toute perte indirecte est de leur responsabilité, sauf stipulation contraire du contrat. Cela peut constituer un facteur important pour les propriétaires d’entreprise qui souscrivent une assurance, qui souhaitent souscrire une protection supplémentaire contre les pertes indirectes afin de s’assurer qu’ils seront protégés contre la perte de revenu résultant d’événements imprévus.
Une police offrant une protection supplémentaire contre les pertes indirectes peut coûter plus cher. Il peut être possible de négocier des prix réduits sur la base d’un forfait ou d’une offre spéciale. Les clients peuvent demander des devis à plusieurs fournisseurs pour avoir une idée des politiques, options et prix disponibles. Avoir cette information peut également être utile lors des négociations, car les gens peuvent l'utiliser comme moyen de pression pour demander de meilleurs taux ou conditions.
Il existe également une distinction entre une perte indirecte et un risque commercial. Si un restaurant ferme temporairement pour nettoyer après un incendie, le revenu perdu sera éligible à la couverture car il est associé à l'incendie. Par contre, si un employé sortant ferme temporairement l’établissement, il n’est pas admissible à la couverture d’assurance. Les titulaires de police doivent pouvoir prouver qu'ils ont perdu un revenu en raison d'un risque d'assurance spécifique et non en raison d'autres circonstances.
Établir une perte indirecte peut parfois être difficile. Dans l'exemple d'une catastrophe naturelle, les interruptions de l'alimentation en énergie et en carburant peuvent créer un effet d'entraînement pour les entreprises qui en dépendent. La réparation des centres de distribution est une perte directe, mais il peut être plus difficile de déterminer où se trouvent d’autres responsabilités. Dans les calculs des dommages associés aux catastrophes naturelles et à d’autres événements, des formules prudentes peuvent être utilisées pour déterminer les causes profondes des pertes de revenus et autres coûts, afin de garantir leur comptabilisation précise.