Qu'est-ce qu'un pool d'assurance?
Un pool d’assurances est un pool collectif d’actifs de plusieurs sociétés d’assurance. La mutualisation est utilisée comme moyen de fournir une assurance à haut risque. À elles seules, les entreprises ne pouvaient pas prendre le risque de prendre des comptes à haut risque, mais en mettant leurs actifs en commun avec d’autres entreprises, elles pouvaient se permettre d’étendre cette couverture et d’offrir un niveau de couverture plus élevé. La mise en commun est une tactique couramment utilisée pour la gestion d’assurances à haut risque.
Avec un pool d’assurance, lorsqu’une personne fait une réclamation auprès de sa compagnie d’assurance, le paiement provient des actifs collectifs détenus dans le pool, et non des coffres de la société. Le processus de mutualisation répartit les risques de couverture, la plupart des pools étant conçus pour se développer au fil du temps, à mesure que la liste de clients grandit et que les entreprises apportent des fonds supplémentaires, de manière à pouvoir gérer les demandes les plus importantes. En reconnaissance de leurs services, les pools d’assurances se voient parfois offrir des incitations spéciales par les pouvoirs publics, ce qui leur permet de mettre en commun leurs actifs.
Dans certains cas, un pool d’assurances est créé par mandat gouvernemental afin de créer une ressource qui permettra aux candidats à haut risque d’obtenir une assurance. Dans d'autres cas, les compagnies d'assurance mettent volontairement en commun leurs ressources. Par exemple, l’assurance nucléaire est fournie par le biais d’une mutualisation d’assurances, aucune entreprise d’assurance n’étant prête à assumer le risque d’assurer une installation nucléaire. De même, de nombreux États disposent de pools d’assurance maladie conçus pour garantir que les personnes jugées inéligibles à une couverture individuelle puissent toujours accéder à l’assurance maladie via le pool d’assurance.
La mise en commun d’assurances est souvent utilisée pour fournir une assurance aux personnes qui ne pourraient pas l’acheter autrement. Par exemple, les Californiens souscrivent souvent à une assurance tremblement de terre par l’intermédiaire d’un pool d’assurances, car l’assurance habitation en Californie peut exclure spécifiquement les tremblements de terre des risques mentionnés dans la police. Les résidents du sud des États-Unis, fortement exposé aux ouragans, peuvent également profiter de la mutualisation des assurances pour accéder aux assurances contre les ouragans et les inondations, car les polices de leurs propriétaires ne couvrent pas ces risques.
Un autre exemple de pool d'assurance à haut risque est un pool créé pour étendre la couverture de responsabilité environnementale aux fabricants et producteurs industriels. Une telle assurance est requise par la loi dans de nombreuses régions du monde, de sorte que si une entreprise cause une contamination de l'environnement, elle sera payée. Cependant, cette assurance est très risquée pour une compagnie d’assurance, car la contamination de l’environnement peut être extrêmement coûteuse à nettoyer. Pour cette raison, de nombreuses entreprises choisissent de créer un pool d’assurances pour fournir une telle couverture.