Qu'est-ce qu'une prime d'assurance?

Une prime d'assurance est le montant d'argent facturé par une entreprise pour une couverture active. La somme qu'une personne paie en primes, également appelée le taux, est déterminée par plusieurs facteurs, notamment l'âge, la santé et le domaine dans lequel une personne vit. Les gens paient ces taux chaque année ou en paiements plus petits au cours de l'année, et le montant peut changer au fil du temps. Lorsque les primes d'assurance ne sont pas payées, la police est généralement considérée comme du vide et les entreprises n'honoreront pas les réclamations contre elle.

Ce que les premiums couvrent

Généralement, les primes couvrent tout ce qui est détaillé dans la police d'assurance, et les services fournis ou payés pour dépendent entièrement de la police et du type de protection spécifiques. Voici les variétés les plus courantes et les services de base qu'ils couvrent souvent. Les consommateurs doivent garder à l'esprit que tous ces types d'assurance ne sont pas disponibles ou communs dans tous les pays, et il existe de nombreux autres types.

L'assurance-vie paie généralement un montant forfaitÉvénement du décès du titulaire de police à ceux qui détaillaient la volonté de la personne ou le plan lui-même. Il peut payer des modalités funéraires, de la dette en circulation, des frais de subsistance pour ceux qui sont laissés pour compte ou d'autres dépenses liées à la succession du défunt.

L'assurance maladie paie souvent une partie des frais de visites de bureau, des médicaments sur ordonnance, des procédures chirurgicales, des services de santé mentale, un traitement continu et / ou des services d'urgence. Cependant, tous ces services ne sont pas toujours couverts et les plans peuvent varier considérablement. Une personne peut avoir à payer de sa poche pour certains services ou pour un pourcentage du coût des services rendu.

L'assurance automobile Les primes couvrent généralement les dommages au véhicule du preneur d'assurance, tous les autres véhicules dans un accident, une aide sur la route et / ou des factures médicales liées à un accident. Moto, bateau et autres types de véhicules motorisés CoveLa rage fournit généralement les mêmes types de services.

assurance des propriétaires de maisons , qui est généralement payé annuellement ou dans le cadre d'un paiement hypothécaire de séquestre combiné dans certains pays, couvre généralement les dommages-intérêts à une maison ainsi que son contenu en cas de vol, d'incendie, de tempêtes et de nombreuses autres catastrophes. La couverture du locataire est similaire, bien que ne paie généralement que les dommages causés par le preneur d'assurance ou les dommages aux articles personnels du preneur d'assurance.

comment les taux sont calculés

Le point de départ d'une prime d'assurance est largement basé sur les statistiques, bien que les habitudes et l'histoire des gens puissent rendre le taux plus élevé ou inférieur. Un homme de 22 ans qui cherche une couverture pour une voiture de sport peut souvent anticiper des primes plus élevées qu'une femme de 45 ans conduisant une berline de taille moyenne. Les deux peuvent avoir d'excellents dossiers de conduite, mais la compagnie d'assurance considère un conducteur plus jeune dans une voiture plus rapide plus à risque d'accidents que le conducteur expérimentéER Véhicule; Par conséquent, les devis d'assurance seront généralement sensiblement différents.

La même philosophie est vraie pour les primes d'assurance médicale dans les pays où le gouvernement ne fournit pas de soins de santé à ses citoyens. Les personnes ayant des problèmes de santé ou qui se livrent à des activités malsaines et celles des domaines de travail dangereux paient souvent beaucoup plus pour l'assurance que les personnes en bonne santé avec des emplois sûrs. Par exemple, les non-fumeurs vivent statistiquement des vies plus saines que les fumeurs, et les travailleurs de la construction peuvent avoir des accidents plus graves en cours d'emploi que les comptables. Par conséquent, un contreponce de construction qui fumera généralement beaucoup plus en primes qu'un CPA non-fumeur

Les taux d'assurance

varient également selon la zone. En ce qui concerne la couverture automobile, les entreprises qui fournissent des services dans les villes ou les régions qui montrent statistiquement un taux d'accident supérieur à la normale facturent souvent plus que les entreprises dans des endroits où il y a moins d'accidents. Pour l'assurance immobilière, la taille et l'AGE de la propriété, à quel point il est proche d'une zone d'inondation, et les chances de mauvais temps sont toutes prises en compte, tout comme le montant d'argent dont le propriétaire aura besoin pour remplacer ses articles ménagers, lorsqu'une entreprise fixe les taux.

Le coût d'une prime pour le même service peut varier considérablement selon les prestataires, c'est pourquoi les experts recommandent fortement aux consommateurs d'obtenir plusieurs devis avant de s'engager dans une politique. Les gens doivent garder à l'esprit que le prix le plus bas cité sur une prime peut être la meilleure affaire, mais la police d'assurance peut ne pas fournir beaucoup de couverture.

Ce qui fait que les taux changent

Les compagnies d'assurance peuvent augmenter les taux de prime pour un certain nombre de raisons, mais l'une des plus courantes est un nombre élevé de réclamations sur la police. Un assureur fonde généralement ses prix sur le montant qu'il finira par payer sur la durée de vie de la police; Idéalement, il essaie de payer moins que ce que le preneur d'assurance paie. Lorsqu'une personne dépose régulièrement des réclamations contre la police d'assurance, le COMpany doit payer plus, limitant sa marge bénéficiaire. En conséquence, il augmentera souvent les primes pour récupérer ce coût.

Dans cette même ligne, un assureur peut augmenter les taux si elle s'attend à une augmentation des réclamations. Par exemple, si une personne par ailleurs en bonne santé subit des blessures permanentes dans un accident de voiture, sa compagnie d'assurance maladie peut augmenter ses primes car elle s'attend à ce que ses coûts de santé augmentent. Les taux peuvent également augmenter généralement en raison d'une hausse des prix dans les services, pour payer les réclamations d'autres titulaires de police ou pour suivre l'inflation.

Pour l'assurance immobilière, que ce soit le propriétaire ou la location, les cas où la propriété est rezonée dans une zone d'inondation, une zone de tremblement de terre ou des situations similaires peut entraîner une augmentation des taux. La location d'une résidence primaire ou de conserver certains animaux ou articles, comme un trampoline ou une piscine, sur la propriété peut également provoquer une augmentation.

Bien qu'il soit plus courant que les taux augmentent, ils peuvent également être abaissés. Certaines compagnies d'assurance automobile offrent un bon DRILes réductions vers, par exemple, ou même les taux inférieurs aux étudiants qui gagnent de bonnes notes à l'école. Les modifications ou améliorations de l'élément assuré peuvent également entraîner la baisse des primes; Une maison peut être admissible à une remise si elle a un système de suppression d'incendie installé, par exemple, ou une voiture avec des airbags peut coûter moins cher pour s'assurer. De nombreuses compagnies d'assurance offrent des réductions ou des remboursements pour des changements de style de vie, comme arrêter de fumer ou rejoindre une salle de gym.

paiements et primes manquées

Une prime d'assurance est généralement collectée dans les paiements mensuels, semi-annuels ou annuels, selon le type de police. Les titulaires de police ont également souvent la possibilité de combiner leurs paiements avec des frais pour d'autres services, ou d'éliminer plusieurs types de politiques avec une entreprise pour réduire les coûts globaux. Par exemple, l'achat d'assurance automobile et de locataire auprès de la même compagnie d'assurance peut accorder à l'acheteur une remise sur les deux.

Si le titulaire de police ne fait pas un paiement prévu, l'entreprise peutChoisissez entièrement annuler le plan. Ceci est souvent appelé une «police détournée», et le client sera généralement tenu de payer le solde de la prime d'assurance et d'être rétabli, soit la police sera annulée. Étant donné que le cycle de facturation peut être long dans certains cas, il n'est pas rare que les titulaires de politiques oublient de faire un paiement avant que la politique ne s'allume. Dans presque tous les cas, une personne ne peut pas faire de réclamation contre une politique qui n'est pas à jour en paiements de primes.

Une personne ne peut pas non plus recevoir de remboursement sur ses paiements d'assurance, dans la plupart des cas, même si elle ne fait jamais de réclamation sur la police. Bien que cela puisse sembler être un gaspillage d'argent, une grande revendication peut plus que faire la différence, et avoir cette tranquillité d'esprit en vaut la peine pour la plupart des gens. L'assurance-vie fonctionne cependant légèrement différemment, et il peut être possible de retirer de l'argent de la police, d'emprunter contre elle ou de le vendre en espèces. Faire cela peut cependant avoir des implications fiscales et peut signifierque les bénéficiaires n'obtiendront pas le même montant d'argent après la mort du titulaire de police.