Qu'est-ce qu'une prime d'assurance?
Une prime d'assurance est le montant d'argent facturé par une entreprise pour une couverture active. Le montant qu'une personne paie en primes, également appelé taux, est déterminé par plusieurs facteurs, notamment l'âge, la santé et le lieu de résidence de la personne. Les personnes paient ces taux chaque année ou en un paiement inférieur au cours de l'année, et le montant peut changer avec le temps. Lorsque les primes d’assurance ne sont pas payées, la police est considérée comme nulle et les entreprises n’honoreront pas les demandes d’indemnisation.
Quelle couverture de primes
En règle générale, les primes couvrent tout ce qui est détaillé dans la police d'assurance et les services fournis ou payés dépendent entièrement de la police et du type de protection. Voici les variétés les plus courantes et les services de base qu’elles couvrent souvent. Les consommateurs doivent garder à l'esprit que tous ces types d'assurance ne sont pas disponibles ou communs dans tous les pays, et il en existe de nombreux autres.
En cas de décès du titulaire de la police, l’ assurance-vie verse généralement une somme forfaitaire à celles décrites dans le testament de la personne ou dans le plan lui-même. Il peut payer pour les arrangements funéraires, les dettes impayées, les frais de subsistance des personnes laissées sur place ou d'autres dépenses liées à la succession du défunt.
L’assurance maladie couvre souvent une partie des dépenses liées aux visites au bureau, aux médicaments sur ordonnance, aux interventions chirurgicales, aux services de santé mentale, aux traitements en cours et / ou aux services d’urgence. Cependant, tous ces services ne sont pas toujours couverts et les forfaits peuvent varier considérablement. Une personne peut avoir à payer de sa poche certains services ou un pourcentage du coût des services rendus.
Les primes d’ assurance automobile couvrent généralement les dommages causés au véhicule du preneur d’assurance, à tout autre véhicule accidenté, à l’assistance en bord de route et / ou aux frais médicaux liés à un accident. Les types de couverture offerts par les motocyclettes, les bateaux et les autres types de véhicules motorisés sont généralement les mêmes.
L’assurance des propriétaires d’habitations , généralement versée une fois par an ou dans le cadre d’un versement hypothécaire combiné dans certains pays, couvre généralement les dommages subis par une maison ainsi que son contenu en cas de vol, incendie, tempête ou de nombreuses autres catastrophes. La couverture du locataire est similaire, bien que généralement, elle ne paie que pour les dommages causés par le titulaire de la police ou pour les objets personnels de ce dernier.
Comment les taux sont calculés
Le point de départ d’une prime d’assurance repose en grande partie sur des statistiques, bien que les habitudes et l’histoire des personnes puissent entraîner une hausse ou une baisse du taux. Un homme de 22 ans à la recherche d'une couverture pour une voiture de sport peut souvent s'attendre à des primes plus élevées qu'une femme de 45 ans conduisant une berline de taille moyenne. Les deux peuvent avoir d'excellents antécédents de conduite, mais la compagnie d'assurance considère qu'un conducteur plus jeune dans une voiture plus rapide est plus à risque d'accident qu'un conducteur expérimenté dans un véhicule plus lent; par conséquent, les devis d'assurance seront généralement sensiblement différents.
La même philosophie s’applique aux primes d’assurance maladie dans les pays où le gouvernement ne fournit pas de soins de santé à ses citoyens. Les personnes qui ont des problèmes de santé ou qui se livrent à des activités malsaines et celles qui exercent des activités dangereuses paient souvent beaucoup plus pour l'assurance que les personnes en bonne santé qui occupent des emplois sûrs. Par exemple, statistiquement, les non-fumeurs mènent une vie plus saine que les fumeurs et les travailleurs de la construction peuvent avoir des accidents plus graves que les comptables. Par conséquent, un contremaître de la construction qui fume paiera généralement beaucoup plus en primes qu'un CPA non-fumeur.
Les taux d'assurance varient également selon les régions. En ce qui concerne la couverture automobile, les entreprises qui fournissent des services dans des villes ou des régions qui affichent statistiquement un taux d'accidents supérieur à la normale factureront souvent davantage que les entreprises situées dans des endroits où les accidents sont moins nombreux. Pour l'assurance de biens, la taille et l'âge de la propriété, sa proximité avec une zone inondable et les risques d'intempéries sont tous pris en compte, de même que le montant d'argent qu'un propriétaire aura besoin pour remplacer ses biens ménagers, lorsque une entreprise fixe des taux.
Le coût d'une prime pour un même service peut varier considérablement d'un fournisseur à l'autre. C'est pourquoi les experts recommandent vivement aux consommateurs d'obtenir plusieurs devis avant de souscrire à une politique. Les gens devraient garder à l'esprit que le prix le plus bas cité sur une prime est peut-être la meilleure affaire, mais la police d'assurance peut ne pas fournir beaucoup de couverture.
Quelles sont les causes du changement des taux?
Les compagnies d’assurance peuvent augmenter les taux de prime pour un certain nombre de raisons, mais l’un des plus courants est le nombre élevé de réclamations sur la police. Un assureur base généralement ses prix sur le montant qu’il finira par payer pendant la durée de la police; dans l’idéal, elle essaie de payer moins que le montant versé par le preneur d’assurance. Lorsqu'une personne dépose régulièrement des réclamations contre le contrat d’assurance, l’entreprise doit débourser davantage, limitant ainsi sa marge bénéficiaire. En conséquence, il faudra souvent augmenter les primes pour recouvrer ce coût.
Dans le même ordre d'idées, un assureur peut augmenter ses tarifs s'il s'attend à une augmentation des sinistres. Par exemple, si une personne par ailleurs en bonne santé subit des lésions permanentes dans un accident de voiture, sa compagnie d’assurance maladie peut augmenter ses primes car elle s’attend à ce que ses coûts de soins de santé augmentent. Les taux peuvent également augmenter en général en raison d'une hausse des prix des services, pour régler les réclamations d'autres assurés ou pour suivre l'inflation.
Pour l'assurance de biens, propriétaire ou locataire, les cas où la propriété est redéployée dans une zone inondable, une zone sismique ou des situations similaires peuvent entraîner une hausse des taux. La location d'une résidence principale ou le maintien de certains animaux ou objets, tels qu'un trampoline ou une piscine, sur la propriété peuvent également entraîner une augmentation.
Bien qu'il soit fréquent que les taux augmentent, ils peuvent également être abaissés. Certaines compagnies d’assurance automobile offrent, par exemple, de bons rabais aux conducteurs, voire des taux plus bas aux étudiants qui obtiennent de bonnes notes à l’école. Les modifications ou les améliorations apportées au produit à assurer peuvent également entraîner une baisse des primes. une maison peut bénéficier d'un rabais si un système d'extinction d'incendie est installé, par exemple, ou si une voiture avec airbags peut coûter moins cher à assurer. De nombreuses sociétés d’assurance offrent des réductions ou des remboursements pour les changements de mode de vie, tels que l’arrêt du tabac ou la participation à une salle de sport.
Paiements et primes manquées
Une prime d'assurance est généralement perçue sous forme de paiements mensuels, semestriels ou annuels, selon le type de police. Les assurés ont également souvent la possibilité de combiner leurs paiements avec des frais pour d’autres services, ou de souscrire plusieurs types de contrats avec une seule entreprise afin de réduire les coûts globaux. Par exemple, souscrire une assurance voiture et une assurance locataire auprès d'une même compagnie d'assurance peut donner à l'acheteur une réduction sur les deux.
Si le preneur d’assurance ne parvient pas à effectuer un paiement planifié, l’entreprise peut choisir d’annuler entièrement le plan. C'est ce que l'on appelle souvent une «police caduque» et le client sera généralement tenu de payer le solde de la prime d'assurance et d'être rétabli ou la police sera annulée. Étant donné que le cycle de facturation peut être long dans certains cas, il n'est pas rare que les titulaires de police oublient de faire un paiement avant la fin de la police. Dans presque tous les cas, une personne ne peut pas faire une réclamation contre une politique qui n’est pas courante dans les paiements de primes.
Une personne ne peut pas non plus recevoir de remboursement sur ses versements d'assurance, dans la plupart des cas, même si elle ne fait jamais de réclamation au titre de la police. Bien que cela puisse sembler un gaspillage d’argent, une réclamation importante peut faire plus que compenser la différence, et cette tranquillité d’esprit en vaut la peine pour la plupart des gens. Cependant, l’assurance-vie fonctionne légèrement différemment et il peut être possible de retirer de l’argent de la police, d’emprunter contre celle-ci ou de le vendre contre de l’argent. Cela pourrait toutefois avoir des incidences fiscales et empêcher les bénéficiaires de recevoir le même montant après le décès de l’assuré.