Qu'est-ce qu'une politique de parapluie?
La plupart des entreprises, propriétaires et automobilistes ont souscrit une assurance responsabilité. En fait, une telle couverture est souvent mandatée par les juridictions locales. Ces politiques, cependant, ont des limites maximales qu'ils vont payer. Une police à compartiments multiples est une assurance responsabilité civile qui débouche sur une réclamation dont le montant dépasse le paiement maximum prévu par la police d'indemnisation pour habitation, automobile ou ouvrier.
Aux États-Unis, la couverture en vertu d’une police d’assurance globale est vendue par tranche de 1 million de dollars américains (USD). Les primes sont généralement beaucoup moins élevées que celles des assurances auto et habitation car les demandes de règlement ne sont pas réglées par une police-cadre tant que les autres limites n'ont pas été dépassées. Dans de nombreux cas, des réductions de prime sont offertes aux clients qui utilisent la même compagnie d’assurance pour souscrire l’ensemble de leur couverture de responsabilité.
Une police à plusieurs volets élargit souvent les types de couverture offerts par une autre assurance responsabilité. Toutes ces polices couvrent les dommages matériels et corporels causés par des accidents, des animaux domestiques ou des actes commis par un mineur. La protection complémentaire protège également contre les accusations de diffamation, de calomnie, d'atteinte à la vie privée et de fausse arrestation. Les coûts couverts comprennent les dommages réels, les honoraires d'avocat et les frais de justice.
Bien que ce type de couverture puisse sembler excessif, il s'agit d'un moyen pratique et économique de protéger les actifs d'une personne. Par exemple, si un conducteur est jugé responsable d'un accident impliquant plusieurs voitures, il peut être soumis à plusieurs actions en responsabilité. Il est très probable que les limites de responsabilité maximales seront atteintes avant le paiement de toutes ces réclamations. Dans ce cas, le conducteur est toujours personnellement responsable du paiement de toutes les créances et risque de perdre ses biens personnels et ses gains futurs. Une police-parapluie réglerait ces réclamations, le laissant solvable.
Une réclamation contre un propriétaire peut résulter non seulement d'une blessure survenue sur la propriété, mais également d'un acte de la nature. Si un grand arbre tombe pendant une tempête et atterrit sur une maison voisine, tuant un occupant, la plainte contre ce propriétaire peut être importante. S'il est prouvé que l'arbre était mort ou malade et qu'il aurait dû être retiré par le propriétaire avant la tempête, l'attribution pourrait très probablement dépasser l'assurance de responsabilité du propriétaire. Parce que le manque de couverture n'excuse pas une récompense, le propriétaire devra payer la totalité du montant. Si l'attribution s'élève à 1 million de dollars US et que l'assurance du propriétaire-occupant est plafonnée à 300 000 USD, la police d'assurance couvrant les 700 000 USD restants.
Une entreprise à domicile n'est pas couverte par l'assurance du propriétaire ou par la police-cadre du propriétaire. Afin de couvrir une entreprise à domicile, le propriétaire doit souscrire une assurance de responsabilité professionnelle. Les polices à compartiments multiples sont également vendues aux entreprises et offrent le même type de couverture de base que les polices personnelles.
Il existe certaines exclusions de couverture en vertu d'une police à compartiments multiples. Ce type d’assurance ne garantit pas les actes criminels délibérés tels que les voies de fait, les coups et blessures, le trafic de substances illégales, etc. Les entreprises ne sont pas non plus protégées contre les actes délibérés de faute professionnelle.
La société est devenue très litigieuse. Il n’est plus inhabituel que les décisions de la cour et du jury dépassent de beaucoup les limites normales de couverture en assurance automobile et habitation. Si une personne a des biens importants, elle est alors beaucoup plus susceptible de faire l’objet d’une action en justice. Une police à compartiments multiples est une couverture relativement peu coûteuse offrant une protection substantielle aux particuliers et aux entreprises.