Qu'est-ce que la compensation de chèques?
La compensation de chèques représente le délai dans lequel un paiement par chèque, papier ou électronique, est traité par une banque. Selon la taille de l’institution financière, le processus de compensation des chèques peut varier. En fin de compte, un paiement est effectué à partir du compte bancaire du client au bénéficiaire au moment où le chèque est effacé.
Avant de pouvoir effacer un chèque auprès d’une institution financière, un client doit avoir un compte courant. Les fonds sont tirés de ce compte. Si le montant demandé excède la taille du compte, un chèque peut être retourné pour insuffisance de fonds et des frais de découvert peuvent être facturés au client. Certaines banques offrent une protection contre les découverts, ce qui permet aux chèques d'effacer même si les fonds ne sont pas disponibles. La protection contre les découverts s'accompagne généralement de limites et de frais associés au service.
Les banques dépendent des revenus générés par les frais de découvert pour une part importante du résultat. Ces frais représentent la plus grande part des frais de service sur les comptes de dépôt des grandes banques chaque année. Une banque dépend encore plus lourdement des revenus de commissions lorsque les revenus d'autres produits financiers, tels que les prêts hypothécaires, sont sous pression. Les clients rencontrent les plus gros problèmes de compensation des chèques au cours des mois de novembre, décembre et janvier. Un pourcentage élevé de ces frais est évalué au cours de cette période car les consommateurs ont tendance à dépenser plus d’argent pendant la saison des vacances.
Dans certaines régions, une banque doit indiquer la démarche à suivre pour la compensation des chèques. Par exemple, une méthode consiste à traiter les chèques au fur et à mesure de leur arrivée, quelle que soit la valeur du chèque. Une autre méthode répandue parmi les grandes banques consiste à traiter les chèques de haut en bas. Dans ce processus, le contrôle avec la valeur la plus élevée est traité avant les contrôles les plus petits.
Si plusieurs banques reçoivent plusieurs chèques le même jour et que la somme totale des chèques combinés dépasse le montant disponible sur le compte bancaire du client, cela peut causer des ravages sur le compte. Une banque qui utilise la compensation de chèque de haut en bas traite en premier le chèque le plus volumineux, suivi des chèques les plus petits en ordre décroissant. Cela augmente la probabilité qu'un compte chèque devienne découvert après le traitement du premier gros chèque, ce qui entraînera davantage de frais de découvert pour un client lors du traitement de chacun des plus petits chèques.
Les clients peuvent accéder à une autre forme de compensation de chèque avec une carte de débit. Une carte de débit fonctionne comme un chèque, sauf que les transactions sont généralement traitées au moment de la transaction, ce qui pourrait réduire les frais de découvert. Dans une transaction sur un compte chèque, les fonds sont prélevés lorsque le chèque est reçu par une banque, ce qui peut prendre plusieurs jours après un achat.