Qu'est-ce que la souscription de crédit?
Le terme «souscription de crédit» peut signifier l'une des deux choses liées: premièrement, il désigne le processus par lequel les banques et autres institutions financières décident des personnes ou des entreprises à qui prêter, et deuxièmement, il désigne le processus consistant à émettre des instruments de prêt, qu’il s’agisse d’hypothèques, d’obligations ou d’autres titres. Un assureur de crédit est une personne ou une entité qui assume l'essentiel du passif dans un scénario de prêt. Dans la plupart des cas, le souscripteur achète l’instrument de crédit auprès d’une institution financière. Ensuite, le souscripteur choisit qui peut obtenir cet instrument et nomme un prix.
Les banques et les institutions similaires gagnent généralement beaucoup d’argent grâce à des prêts et à des extensions de crédit. Pour que ces relations soient rentables, les bénéficiaires du crédit doivent être dignes de confiance et suffisamment solvables pour pouvoir effectuer au moins les paiements minimaux. La souscription est un processus utilisé par les banques pour minimiser leur responsabilité et assurer un retour sur investissement certain.
Les souscripteurs de crédit sont parfois employés par des banques, mais peuvent aussi être des entités indépendantes. Dans la plupart des cas, une banque accorde d’abord un crédit à un souscripteur à un prix déterminé. Le souscripteur sollicite et sélectionne ensuite les emprunteurs. Les emprunteurs paient ensuite l'assureur crédit, qui à son tour remboursera la banque. Les souscripteurs de crédit sont très courants dans les situations de prêt hypothécaire et immobilier, ainsi que dans les distributions d’actions et d’obligations d’entreprises.
La première étape de la souscription de crédit est généralement une vérification de la solvabilité de tout emprunteur potentiel. Pour vérifier le crédit, vous devez calculer le pointage de crédit d'un emprunteur, évaluer la source et l'ampleur de toute dette en cours, ainsi que les pratiques de remboursement des emprunts antérieurs. La vérification du crédit a pour objectif de déterminer le degré de solvabilité d'un emprunteur donné ou susceptible de l'être.
L’analyse financière et l’évaluation des autres risques relèvent également de la souscription de crédit. Les souscripteurs de crédit recherchent généralement le rendement maximal possible du crédit et des extensions de prêt. En tant que tels, ils doivent déterminer à la fois le type de charges d’intérêt et de frais que le marché supportera, ainsi que le type de paiement que chaque emprunteur est capable de faire. À cet égard, la souscription de crédit peut être une science des chiffres, des prédictions et des équations complexes projetées dans le temps.
La souscription de crédit comprend également la manière dont un prêt ou une autre extension de crédit est exécuté. Les preneurs fermes fixent généralement leurs propres conditions quant au choix des emprunteurs, ainsi que les conditions de chaque extension de crédit. Ils travaillent souvent sous la direction d'une banque ou d'un établissement de crédit principal, mais ils ont généralement beaucoup de latitude pour certaines sélections.
Certains souscripteurs travaillent en privé et traitent uniquement les prêts d'un groupe choisi d'emprunteurs. D'autres offrent leurs prêts et extensions de crédit au grand public. Les conditions et les tarifs diffèrent généralement en fonction de la situation du souscripteur et du classement de l'emprunteur. Le calcul des conditions et des taux, leur évolution dans le temps et la sélection initiale des emprunteurs sont des éléments essentiels de la souscription de crédit.