Qu'est-ce que la capacité d'endettement?
La capacité d'endettement est le montant de la dette qu'une personne ou une organisation peut avoir sans compromettre la stabilité financière. Selon la situation, il peut être estimé à jusqu'à la moitié des recettes mensuelles, bien qu'un tiers soit un chiffre plus communément accepté. La prise en compte de la capacité d'endettement est importante pour contracter de nouveaux emprunts, renégocier des emprunts ou évaluer la viabilité financière.
Les particuliers et les organisations peuvent déterminer leur propre capacité d’endettement en s’asseyant avec certains livres de comptes. Après avoir déterminé toutes les sources de revenus, toutes les dépenses peuvent être comptabilisées séparément pour déterminer la part de revenus déjà prise en compte. Compte tenu de ce qui précède et de la nécessité de disposer de fonds pour les urgences et du désir de les mettre de côté, il est possible de calculer le revenu mensuel pouvant être consacré au service de la dette. Ceci, à son tour, peut être utilisé pour déterminer le montant de la dette pouvant être porté sur une période donnée.
La capacité d'endettement peut être compliquée à calculer dans certains contextes, car les gens doivent prendre en compte des facteurs tels que la durée de la dette et le coût de la dette. Emprunter une somme entraîne des coûts, notamment des frais d'origination, des paiements d'intérêts, des frais de retard, etc. Lorsqu'on examine la capacité d'endettement, les gens doivent penser non seulement au principe de la dette, mais aussi aux coûts associés, dont certains peuvent être cachés. Par exemple, une personne proche de la capacité d'endettement peut ne pas être autorisée à contracter un autre prêt, ce qui signifie que les personnes ne peuvent pas accéder à un crédit en cas d'urgence, et c'est une chose à laquelle réfléchir avant d'emprunter.
Les institutions financières déterminent généralement elles-mêmes leur capacité d'endettement lors du traitement des demandes de prêt. Cette détermination sert à déterminer le montant à offrir et à ajuster les taux d’intérêt et les frais. Le maximum qui peut être prêté peut également être structuré en un contrat de prêt. La capacité d’endettement s’applique aussi bien aux lignes de crédit renouvelables qu’aux prêts, et les banques peuvent envisager le degré d’accès des personnes au crédit et la facilité avec laquelle elles pourraient dépasser leur capacité d’endettement si elles empruntaient leurs lignes de crédit.
Penser à la capacité d'endettement change avec le climat financier et chaque institution financière évalue et réfléchit différemment sur le risque. Il est important d'être conscient de cela lors de la demande de prêts et de lignes de crédit, et de prendre en compte le fait que les institutions conservatrices ne seront pas enclines à souscrire un prêt qui frôle le montant maximum de la dette qu'une personne peut supporter en toute sécurité.