Qu'est-ce que l'allégement de la dette?
L'expression allégement de la dette est fréquemment utilisée et peut vouloir dire beaucoup de choses. En termes réalistes, l’allégement de la dette est un moyen de sortir de l’eau chaude, en établissant un budget, en contactant vos créanciers, en consolidant votre dette ou en déposant le bilan. Cependant, il est important de comprendre qu'en termes de publicité, allégement de la dette est synonyme de faillite : de nombreuses sociétés financières qui annoncent «allégement de la dette» pourraient vous faire passer directement au tribunal de la faillite.
Si vous avez besoin d'un allégement de la dette, plusieurs options s'offrent à vous. Si vous pensez que vos difficultés financières sont temporaires, vous pouvez contacter vos créanciers et leur expliquer la situation. Si le compte était en règle dans le passé, il est probable que le créancier acceptera de suspendre temporairement vos obligations de paiement. Bien entendu, une telle faveur n’est pas gratuite: lorsque vous recommencerez à faire des paiements, ils seront probablement plus élevés pour compenser le montant en souffrance. Toutefois, quelques mois d'allégement de la dette peuvent vous aider à vous remettre sur pied et en valoir le coût à long terme.
N'oubliez pas que si vous rencontrez des difficultés pour faire vos factures, il est important que vous en parliez tôt à vos créanciers. Si votre compte n'est pas en règle, il est moins susceptible de faire preuve de compréhension. et si des agents de recouvrement sont déjà impliqués, il est probable que cela ne relève pas du créancier. N'attendez pas que vos dettes soient incontrôlables avant de demander de l'aide!
Si vous avez simplement du mal à réduire vos dépenses et à payer vos factures tous les mois, un «allégement de la dette» peut consister à vous faire un budget. Mettez de côté une partie de votre revenu mensuel pour chaque dépense que vous avez subie et un montant supplémentaire pour vous protéger des éventuelles dépenses imprévues. Ce qui reste, c'est de l'argent amusant. Pour qu'un budget fonctionne, il est important de savoir exactement combien vous pouvez dépenser en divertissement - et de rester dans les limites de ce montant à tout prix.
Une autre option consiste à faire appel à un conseiller en crédit. Si vous savez que vous n'avez pas la discipline pour faire un budget et le respecter sans aide, cela peut être une option pour vous. Les conseillers seront en mesure de vous enseigner des tactiques pour gérer vos finances, mais faites attention à ne pas choisir par inadvertance une organisation louche désireuse d'obtenir l'argent qui vous reste! Si des conseils en matière de budgétisation ou de crédit sont recherchés, vous constaterez peut-être que «l’allégement de la dette» signifie également que vous devez trouver un moyen de payer vos factures, au lieu de les laisser courir votre vie.
L'allégement de la dette peut également être trouvé dans la consolidation de la dette. La consolidation de dettes prend toutes les dettes que vous avez, telles que des prêts ou des cartes de crédit, et les regroupe en un seul grand prêt. L’avantage est que, notamment lorsque le prêt de consolidation de dettes comprend une voiture ou une maison, vous pouvez obtenir des taux d’intérêt considérablement plus bas que sur vos cartes de crédit ou un prêt non garanti. Vos factures mensuelles seront regroupées en un seul paiement qui ne changera pas au cours des prochaines années.
Pour obtenir un allègement de la dette par le biais de la consolidation de dettes, votre crédit doit être en règle. Il est donc important de prendre des mesures rapidement, avant de rassembler des antécédents de paiement en retard ou en souffrance. Vous pourrez peut-être trouver un créancier qui vous qualifiera pour un prêt malgré un crédit douteux, mais vous aurez sans aucun doute un taux d’intérêt plus élevé. Des taux d’intérêt plus élevés signifient des paiements plus élevés, ce qui pourrait entraîner un retour de flamme de votre régime si votre objectif est de réduire vos paiements mensuels.
La faillite comme forme d'allégement de la dette ne devrait être utilisée qu'en dernier recours. La faillite ajoute à votre rapport de crédit une marque noire sérieuse contre vous, et cette marque noire restera en place pendant un certain nombre d'années. Il existe également des limites sur la fréquence à laquelle vous pouvez déclarer faillite.
Il existe deux types de faillite. Le chapitre 7 élimine toutes vos dettes, mais emporte également votre voiture, votre maison et tout ce que les créanciers peuvent réclamer en compensation de votre dette impayée. Le chapitre 13 vous permet de conserver vos biens, mais vous devrez définir un plan de paiement à long terme approuvé par le tribunal. N'oubliez pas que même si l'une ou l'autre des formes de faillite fournit l'allégement de la dette dont vous avez besoin, les conséquences d'un dépôt de bilan vous suivront pendant un certain temps.