Qu'est-ce qu'une double assurance?
La double assurance est l'assurance d'un bien individuel, d'une personne à charge ou d'un bien meuble par deux compagnies d'assurance ou plus. Cette double assurance permet aux personnes bénéficiant d'une couverture de réclamer le montant total des polices, toutefois, le montant total de la demande ne peut excéder la perte ou le coût réel associé à l'objet souscrit des polices. Les compagnies d’assurance sont tenues par la loi d’honorer des polices à double assurance, mais le bénéficiaire de telles polices doit satisfaire à certaines conditions d’éligibilité. Les souscripteurs de polices d'assurance double ont la capacité de rejeter ou de faire appel de certaines réclamations fondées sur la duperie ou l'enrichissement sans cause. Par conséquent, il est important que les personnes assurables sous double assurance comprennent bien les polices d'assurance indépendantes qui composent leur double couverture et connaissent le processus de traitement des demandes de règlement et des paiements.
Les personnes assurables en double assurance doivent remplir certaines conditions. Généralement, l’assurance doit provenir d’un régime de santé collectif fourni par des employeurs, des organisations sélectionnées ou le gouvernement. Les conjoints peuvent s'ajouter mutuellement à leurs régimes d'assurance respectifs en tant que personnes à charge tandis que leurs enfants qui travaillent mais sont toujours considérés comme des personnes à charge peuvent être assurés en vertu de la police offerte par leur employeur et des deux parents. Les personnes éligibles à une assurance parrainée par le gouvernement peuvent également être assurées par leur employeur ou en tant que personnes à charge. Les mêmes règles s'appliquent aux biens personnels.
Les personnes assurées ne peuvent être couvertes que contre les pertes et ne peuvent tirer aucun profit de leurs réclamations d’assurance. Par conséquent, un régime d’assurance est considéré comme le principal et est responsable du paiement du montant maximum indiqué dans la police. Les assureurs restants complètent les frais non couverts par la police principale. Ce système permettant de déterminer quel assureur effectue le paiement initial sur les sinistres est appelé coordination des prestations.
Le régime d'assurance qui couvre directement une personne inscrite, en tant qu'employée ou membre, paie généralement en premier, puis le régime sous lequel elle est inscrite en tant que personne à charge paiera en deuxième lieu. Lorsque les parents assurent leurs enfants dans le cadre de leurs deux régimes, la compagnie d’assurance avec le parent dont l’anniversaire a lieu le plus tôt de l’année civile règle les réclamations en premier. Si les parents sont divorcés, la police d’assurance du parent ayant la garde est réputée principale. Les politiques gouvernementales sont généralement payantes en premier.
Il n'y a pas deux polices d'assurance identiques. Avoir une double couverture ne garantit pas que les réclamations seront automatiquement couvertes. Certaines polices peuvent refuser explicitement la couverture de certains sujets, services ou réclamations causés par certaines situations; obliger l'assuré à se rendre dans des ateliers de réparation, des médecins ou des prestataires agréés par la compagnie d'assurance; ou exiger que l'assuré reçoive une autorisation préalable pour de tels services. L'omission de divulguer l'existence d'une double couverture aux assureurs peut constituer une fraude et permettre aux souscripteurs de faire appel des demandes d'indemnisation.