Qu'est-ce que la modification d'expérience?
La modification de l’expérience est un processus qui est parfois utilisé par les milieux de l’assurance pour ajuster les primes facturées aux clients. La stratégie implique l’utilisation de ce que l’on appelle un modificateur d’expérience pour déterminer si ces primes doivent être augmentées ou diminuées en fonction de l’expérience de ce client pour une période de trois années civiles. L'une des applications les plus courantes de cette approche consiste à déterminer tout ajustement des primes que les employeurs paient pour l'assurance contre les accidents du travail.
La stratégie de base de la modification de l’expérience consiste à évaluer les expériences ou les incidents vécus par l’assuré sur une période de trois années civiles successives. En règle générale, la dernière année civile terminée n'est pas considérée dans le cadre de l'évaluation. Une attention particulière est portée au nombre et à la fréquence des réclamations déposées et payées au cours de cette période de trois ans. Selon l'impact de ces expériences sur le degré de risque que l'assureur prend en continuant de traiter avec ce client, les primes resteront inchangées ou seront ajustées à la hausse ou à la baisse. Pour de nombreuses entreprises, l’objectif est de rendre le milieu de travail aussi sûr que possible, ce qui contribue à réduire le nombre de réclamations déposées au cours d’une année civile donnée.
Des facteurs supplémentaires sont également pris en compte dans le cadre du processus de modification de l'expérience. Parallèlement aux expériences réelles avec le client, des comparaisons sont établies avec d’autres employeurs de la même région géographique. Cette comparaison contribue à équilibrer l’évaluation, car si le client est en réalité inférieur aux pertes moyennes subies par les autres employeurs de la région, il y a de fortes chances que les primes d’indemnisation des accidents du travail ne changent pas ou du moins ne soient pas modifiées. ajusté à la hausse par un montant mineur seulement.
L’utilisation de la modification de l’expérience est un moyen pour les sociétés d’assurance de se protéger contre un risque déraisonnable afin de traiter avec un client particulier. En fondant les primes sur les résultats d’une modification d’expérience, l’assureur est en mesure de maintenir le niveau de risque dans des limites raisonnables et de continuer à fournir une couverture à l’employeur. Un avantage indirect de ce processus pour le client est que la création et l’application de règles de sécurité sur le lieu de travail contribuent à réduire au minimum le nombre d’accidents des employés, ce qui contribue également à réduire les primes d’indemnisation des accidents du travail, car l’assureur perçoit moins de risques. l'extension de la couverture.