Qu'est-ce qu'une assurance de première perte?
L'assurance en cas de première perte est une police qui est considérée en premier lors du dépôt de toute demande d'indemnisation, si plusieurs personnes souscrivent à une police pour un même risque. Il s'agit d'un type de sous-assurance pour les situations dans lesquelles la souscription d'une police complète n'est pas réalisable ou recommandée. La couverture fournie peut être plus complète, ce qui peut être important pour des actifs coûteux et difficiles à assurer. Si ce produit convient à un client, un représentant peut fournir des informations sur les stratégies et les options d'une entreprise.
Les personnes peuvent souscrire plusieurs polices pour se protéger si elles ne peuvent pas se permettre de subir des pertes sous un péril nommé. Dans ce cas, la police d’assurance première perte couvre les sinistres jusqu’à un certain montant, auquel cas elles sont remplacées par une autre police. Cet arrangement peut permettre aux souscripteurs d’économiser de l’argent sur certains types de contrats et de bénéficier d’une couverture complète en cas de sinistre. Il est important de vérifier soigneusement les politiques les unes par rapport aux autres pour s'assurer que tous les termes sont compris.
Dans un exemple, un propriétaire d’entrepôt peut souscrire une couverture pour l’installation et son contenu qui inclut une franchise importante. La police peut couvrir des pertes élevées, mais la franchise peut être suffisamment importante pour poser problème. Une police d'assurance première perte peut être contractée pour payer la franchise, mais pas plus, en cas de sinistre couvert tel qu'un incendie. Ensemble, les deux polices offrent une couverture complète.
Il peut également être utilisé comme une forme d’assurance partielle pour compléter une police souscrite par une autre personne. Par exemple, une personne qui achète un appartement ne possède pas d'assurance sur l'intégralité de l'immeuble, bien que la politique de l'immeuble puisse couvrir les tremblements de terre, les incendies et autres événements similaires. Si quelque chose se passe dans l'appartement, la politique en matière de construction risque de ne pas le couvrir. Une police de première perte peut être achetée pour fournir une certaine protection en cas de problème tel qu'un feu de cuisine ou une inondation de la salle de bain.
Les compagnies d’assurance sont sous-assurées lorsqu’elles souscrivent une police d’assurance de première perte, car la valeur de la couverture est inférieure à celle de l’actif assuré. Ils conviennent de fournir ce type de couverture en complément d'une police existante qui entrera en jeu si un événement grave se produit. Une assurance premier risque peut s'avérer nécessaire dans certaines situations, en particulier pour les prêts, si l'on s'inquiète de savoir si un preneur d'assurance peut s'offrir une franchise. Les banques offrant des prêts sur des appartements, par exemple, ne veulent pas avoir à saisir un appartement inhabitable après une catastrophe non couverte par une assurance.