Qu'est-ce qu'une assurance de groupe?
L'assurance collective est un régime de couverture des soins de santé dans lequel des employés ou des membres individuels sont inclus dans une «police principale» détenue par leurs employeurs. Étant donné que le régime d'assurance collective compte un très grand nombre de cotisants, le contrat offre souvent une couverture pour davantage de services à un coût beaucoup plus bas par participant. L'assurance de groupe peut être fournie par d'autres organisations que des entreprises à but lucratif. Les syndicats, églises et autres groupes de services peuvent également souscrire une assurance groupe pour les membres reconnus et éventuellement pour leurs personnes à charge.
Les membres individuels d'un régime d'assurance collective reçoivent des certificats d'assurance attestant de leur admissibilité aux prestations. Si la police principale détenue par l'employeur requiert la participation à une organisation de maintien de la santé (HMO), les personnes sont également enregistrées en tant que membres. D'autres polices d'assurance collective peuvent être associées à de grands groupes médicaux tels que Blue Cross / Blue Shield. Une politique médicale importante peut limiter ou non le choix du médecin traitant et des spécialistes. Les politiques HMO exigent souvent que le patient fasse appel à un médecin spécifique, qui doit approuver toutes les visites chez les spécialistes éligibles.
Le financement d’une police d’assurance collective est généralement une déduction salariale flexible, bien que certaines entreprises en absorbent la totalité du coût en tant que bénéfice pour les employés. Comme dans le cas de nombreuses polices d’assurance, le coût des primes peut augmenter considérablement sans préavis. Si quelques participants reçoivent des traitements coûteux pour des problèmes médicaux graves, le reste du groupe devra peut-être absorber les coûts des primes plus élevés au fil du temps. Les assureurs de groupe n'exigent pas toujours un examen physique avant de souscrire un contrat-cadre. Certains participants peuvent donc bénéficier de traitements pour des affections préexistantes.
Les prestations d'assurance groupe peuvent varier considérablement d'une entreprise à l'autre. Presque toutes les polices couvrent les procédures médicales d'urgence et de routine, telles que les rendez-vous réguliers chez le médecin et le traitement hospitalier des accidents. La plupart couvrent les soins prolongés dans les hôpitaux ou les centres de réadaptation. Toutefois, l'assurance collective peut couvrir ou non le conjoint ou les personnes à charge de l'employé. Certains offrent une assistance pour les soins de la vue ou les soins dentaires, mais la couverture peut être limitée à des procédures spécifiques. Les besoins en santé mentale peuvent également être couverts par une assurance groupe. Les dépenses en médicaments d'ordonnance relèvent souvent des prestations d'assurance collective, mais très probablement avec une provision pour participation aux coûts. Dans le cadre d'un plan de quote-part, l'individu couvert doit payer un prix établi pour les médicaments d'origine et les médicaments génériques.
L’assurance collective est nettement plus abordable que le même nombre de polices individuelles, mais elle présente quelques inconvénients. Certains membres trouvent leur choix de médecin et de traitement très limité dans le cadre d’un régime d’assurance HMO. Même les régimes médicaux les plus importants peuvent restreindre la liste des médecins agréés, souvent appelée politique PMD (Médecin préféré). Les employeurs qui craignent de fortes augmentations de primes peuvent s'intéresser de manière inhabituelle aux problèmes de santé privés de leurs employés. Les entreprises peuvent soudainement mettre en œuvre des politiques strictes d'interdiction de fumer ou encourager fortement d'autres programmes de soins de santé préventifs. Certains peuvent trouver cet intérêt pour leur santé personnelle envahissant.
De nombreux employés voient dans l'assurance-groupe un atout majeur pour un service fidèle aux entreprises. Les primes sont généralement déduites automatiquement et sont amorties après un voyage typique aux urgences. Une couverture étendue pour les conjoints et les personnes à charge apporte également une tranquillité d’esprit et un sentiment de sécurité.