Quelle est la dette des ménages?
La dette des ménages est le montant total que les adultes à la maison doivent à des sociétés financières, y compris toute hypothèque. Une dette est contractée lorsqu'une demande de prêt est approuvée. Les fonds du prêt sont fournis immédiatement et un accord de paiement est conclu. Le débiteur paiera au créancier ou à l’institution financière un montant spécifique chaque mois pendant une période prédéfinie. Le montant à payer au créancier comprend les intérêts, ou le coût d'emprunt de l'argent.
Le terme dette des ménages comprend quatre types de dette: les prêts hypothécaires, le crédit renouvelable, les prêts à terme et les prêts reposant sur l'actif. Tous ces éléments peuvent être obtenus auprès de sources variées, qu’il s’agisse d’une banque, d’une société de crédit, d’une société de cartes de crédit ou d’une société de prêt à court terme. Le montant total de la dette des ménages est l’encours total de toutes ces sources.
Une hypothèque est un prêt pour l’achat d’une propriété, le plus souvent une résidence principale ou une maison. Il s’agit généralement de la dette la plus importante et de la durée la plus longue, allant de cinq à quarante ans. L'hypothèque est sécurisée par la résidence ou la propriété. Si le débiteur ne paie pas le versement mensuel de l’hypothèque, l’institution financière peut saisir la propriété ou en devenir propriétaire.
Le crédit renouvelable est tout type d'instrument de crédit pour lequel le paiement est utilisé pour augmenter le montant du crédit disponible. Une carte de crédit ou une marge de crédit est un crédit renouvelable. Par exemple, une société de financement émet une carte de crédit avec une limite de 200 dollars américains (USD). Le débiteur facture 200 USD en transactions, mais paie intégralement ce montant. Le créancier dispose maintenant d’un crédit disponible de 200 USD.
Le débiteur n’a pas de montant de paiement prédéfini, mais un paiement minimum requis pour couvrir le double du montant des intérêts chaque mois. Ce type de dette représente le type de dette le plus courant. La majorité des ménages ont au moins deux lignes de crédit renouvelable.
Un prêt à terme est un montant spécifique avec une période de remboursement prévue. Le montant principal n’est pas mis à disposition au moment du remboursement du prêt. Au lieu de cela, le montant total dû est diminué de chaque paiement. Ce type de prêt a généralement un taux d’intérêt inférieur au crédit renouvelable.
Un prêt garanti par une sûreté comprend tout type de prêt pour lequel un actif est utilisé comme base du prêt. Tout type de prêt de véhicule, de moto ou de bateau est un prêt adossé à des actifs. Un plus grand nombre d'institutions financières, y compris certains constructeurs automobiles, accordent ce type de prêt. Si le débiteur ne paie pas, l’institution financière en reprendra possession.