Qu'est-ce qu'un crédit immédiat?

Le crédit immédiat est un processus qui permet aux chèques d’effacer un compte le jour même de leur dépôt. La possibilité de profiter de cette compensation rapide n’est généralement disponible que si une succursale d’une banque centrale ou publique est située à proximité de la banque où le chèque est déposé. Souvent, le déposant n’est pas au courant de ce traitement rapide, en particulier si la banque où le chèque est déposé a pour politique de rendre les fonds disponibles immédiatement, alors que le chèque n’a pas encore effacé le système.

Aux États-Unis, un chèque immédiat peut être possible si la banque destinataire est située près d'une succursale de la Federal Reserve Bank. Lorsque tel est le cas, la politique habituelle consistant à prendre jusqu'à deux jours ouvrables pour apurer le dépôt est annulée et la banque destinataire reçoit notification que le chèque présenté est effacé ou qu'il a été déshonoré pour cause de fonds insuffisants ou pour un autre problème. Ce processus peut être utilisé pour les chèques certifiés et les chèques de banque, ainsi que pour les chèques libellés sur des comptes-chèques individuels et professionnels.

Étant donné que de nombreuses banques autorisent les clients à accéder aux fonds liés aux chèques déposés sur leurs comptes, l’avantage du crédit immédiat est réellement pour la banque. La possibilité de présenter le chèque au paiement le jour même de son dépôt permet d’obtenir le dédouanement des fonds le plus tôt possible. Cela signifie que la banque peut commencer à utiliser cet équilibre immédiatement, en termes d’activité d’investissement permettant à la banque de rester solvable.

Pour les banques qui n'accordent pas aux déposants un accès immédiat au solde de ces chèques, l'émission d'un crédit immédiat fournit ce que l'on appelle un flottant de paiement. Cela signifie que la banque peut recevoir un dédouanement immédiat du chèque et commencer à utiliser ces actifs le même jour, sans que les déposants aient à craindre de retirer ces fonds jusqu'à la fin de la période de dédouanement habituelle de deux jours.

Un avantage que le client reçoit avec un crédit immédiat est la notification le jour même si un chèque déposé est refusé. Cela permet au déposant d’agir immédiatement sur le chèque retourné, au lieu d’avoir à régler le problème après avoir écrit d’autres chèques fondés sur la conviction qu’il est bon. En recevant le jour même l’avis que le chèque déposé a été retourné, le déposant a moins de chance d’engager des frais de découvert ou de faire rebondir des chèques sur son compte en raison du solde réduit de son compte.