Quel est le danger moral?
Risque moral est un terme qui a trait aux actions et au caractère d'un individu et à la manière dont ces attributs peuvent affecter sa capacité à obtenir une protection d'assurance couvrant différents types d'accidents, de problèmes de santé et d'autres types de couverture pertinents. L’aléa moral est essentiellement le degré de risque que prend la compagnie d’assurance afin de fournir une couverture individuelle.
La notion d'aléa moral commence avec l'application de la couverture d'assurance. De bonne foi, il est entendu que la personne sera totalement ouverte sur tous les facteurs susceptibles d’influencer négativement la décision d’accepter la demande. Par exemple, on suppose que l'individu dit la vérité sur ses habitudes personnelles telles que le tabagisme, rapporte avec exactitude ses antécédents médicaux et fournit des données à jour sur tous les problèmes de santé actuels.
Dans le cas où le fournisseur d'assurance découvre que le demandeur a omis des informations ou délibérément falsifié une partie de la demande, le risque moral est généralement considéré comme trop important et la demande est rejetée. Même si les données sont parfaitement exactes, la direction du fournisseur d’assurance doit toujours peser les conséquences possibles de l’assurance de la personne dans les circonstances actuelles. Si le risque moral est considéré comme se situant dans une plage acceptable, le demandeur est généralement approuvé.
De nombreux prestataires d’assurance tentent de fournir une assurance couvrant les activités raisonnables de la personne assurée. Cependant, il n'est pas inhabituel qu'une politique spécifie des activités et des événements qui ne doivent pas être entrepris par l'individu. En effet, beaucoup de gens ont tendance à faire moins d’efforts pour éviter les accidents malheureux s’ils disposent d’une couverture étendue pour la vie et la santé. L'omission de pouvoir soumettre des réclamations pour des blessures résultant d'activités dangereuses ou interdites encourage généralement l'assuré à adopter un comportement plus responsable et à minimiser ainsi le niveau de risque moral.
L’idée sous-jacente à l’aléa moral est de protéger les meilleurs intérêts de la compagnie d’assurance et de l’assuré. En limitant la couverture lorsqu'il existe une preuve de comportement imprudent ou d'autres choix de mode de vie pouvant entraîner des conséquences imprévues pour l'assuré, la compagnie d'assurance contribue à promouvoir des actions qui ne risquent pas de causer un préjudice. Cette approche permet également de maintenir l’assurance plus abordable pour un plus grand nombre de personnes, en particulier pour celles qui ont du mal à financer des couvertures telles que les soins de santé.