Qu'est-ce qu'une déficience hypothécaire?
La dépréciation hypothécaire est un type courant de police d'assurance qui sert à protéger les intérêts du prêteur dans tout contrat hypothécaire. L’idée sous-jacente à ce type de couverture est d’empêcher le prêteur de subir des pertes pouvant survenir lorsque le bien est endommagé ou détruit et que le débiteur n’a pas souscrit une couverture d’assurance qui compenserait la perte. L'assurance prêt hypothécaire pour dépréciation est également utile dans les cas où une erreur dans la gestion de l'actif a entraîné une perte qui augmente le niveau de risque du prêteur.
De nombreuses formes d’assurance prêt hypothécaire pour dépréciation hypothécaire concernent un large éventail de situations dans lesquelles les biens en garantie peuvent subir un certain type de dommage physique. Cela comprend la couverture des dommages causés par le feu, le vent, l’eau ou la foudre. L'étendue exacte de l'assurance dépréciation est déterminée par les termes du contrat de prêt hypothécaire. Essentiellement, tout type de protection de propriété que l'emprunteur est tenu de conserver sur la propriété pendant la durée de l'hypothèque sera également couvert en vertu de la politique de dépréciation de l'hypothèque. Ce reflet des exigences entre les deux formes de couverture est souvent appelé couverture des risques encourus.
La couverture des dépréciations hypothécaires est également souvent utile dans les situations où les prêteurs doivent saisir les propriétés après qu’un emprunteur a fait défaut sur une hypothèque. Dans de nombreuses juridictions, l’assurance dépréciation sert de protection provisoire au prêteur jusqu’à ce que les propriétés saisies puissent être vendues à de nouveaux propriétaires, qui sont ensuite responsables de la souscription de l’assurance de propriété pour la durée du nouveau contrat de prêt hypothécaire. Cela aide à protéger le prêteur d'éventuels dommages dus aux intempéries ou à d'autres événements au cours du processus de forclusion et jusqu'au moment où la propriété est vendue.
Il est important de noter que la couverture pour dépréciation hypothécaire ne dispense pas l'emprunteur de maintenir une assurance de biens sur les biens immobiliers qu'il acquiert auprès d'un prêteur en vertu d'un contrat de prêt hypothécaire. L’hypothèse est que l’emprunteur se conformera aux conditions de ce contrat et s’assurera et conservera une couverture d’assurance conforme aux dispositions énoncées dans le contrat de prêt hypothécaire. De nombreux prêteurs exigeront une preuve documentée que l'emprunteur a souscrit une assurance habitation, souvent sous la forme d'un certificat d'assurance ou d'une autre preuve d'assurance établie par le fournisseur d'assurance. La couverture pour dépréciation n'est activée que dans le cas où une catastrophe quelconque endommage la propriété, et le prêteur apprend par la suite que l'emprunteur n'a pas réussi à maintenir le niveau de couverture d'assurance mentionné dans le contrat de prêt hypothécaire.