Qu'est-ce que l'amortissement négatif?

L’amortissement négatif est une situation dans laquelle le solde du capital d’un prêt augmente tous les mois plutôt que de diminuer à chaque versement. Ce type de prêt est le plus souvent utilisé dans les prêts au logement, l'objectif étant de réduire les paiements mensuels dès les premières étapes du prêt afin de faciliter le remboursement du prêt par les clients. Toutefois, les prêts à amortissement négatif comportent des risques sérieux, notamment le fait que les versements mensuels devront augmenter, sinon le prêt ne sera jamais remboursé.

Pour parler de prêteur, le terme «amortissement» désigne le remboursement du solde du capital d'un prêt. Dans la plupart des cas, lorsqu'une personne effectue un paiement de prêt, ce paiement sert à payer les intérêts accumulés et le reste du paiement est appliqué au principal. Aux premiers stades du prêt, les paiements vont souvent presque entièrement en intérêts, avec une petite fraction en principal, mais finalement, le principal va commencer à baisser, et l'emprunteur aurait un «capital» dans le prêt. .

Dans le cas d’un prêt à amortissement négatif ou d’un prêt NegAm, l’emprunteur effectue des paiements mensuels qui ne couvrent pas les intérêts. En conséquence, à la fin du mois, les intérêts impayés sont ajoutés au solde du prêt, ce qui entraîne une augmentation de celui-ci. Ces types de prêts sont souvent utilisés pour donner aux acheteurs de maison des versements mensuels peu élevés au début de leur emprunt, mais les versements seront finalement ajustés, parfois en combinaison avec un «paiement forfaitaire» conçu pour rembourser une grande partie de la dette. principal.

Les personnes utilisent souvent des prêts à amortissement négatif lorsqu'elles pensent que la valeur d'un actif va augmenter de manière significative et qu'elles peuvent donc potentiellement refinancer l'actif à un meilleur taux d'intérêt et à un montant supérieur, en remboursant le prêt initial et en obtenant un nouveau prêt. avec des conditions plus favorables. Le problème évident de cette tactique est que si la valeur de l'actif reste la même ou se déprécie, le refinancement peut ne pas être une option, et dans les cas où la dépréciation est sévère, le bond des paiements mensuels peut devenir un problème sérieux.

Les conseillers financiers ont des avis mitigés sur les prêts à amortissement négatif. Les emprunteurs ne devraient certainement pas souscrire un tel prêt sans s'en rendre compte, et ils pourraient envisager de demander la divulgation du montant qu'ils paieront pendant toute la durée du prêt. De nombreux prêteurs sont heureux de fournir des informations sur le montant des paiements mensuels après l'influence de variables variées, telles que le raccourcissement ou l'extension de la durée, ou la souscription d'un prêt hypothécaire à taux ajustable dans lequel les paiements initiaux sont faibles.