Qu'est-ce qu'une couverture de découvert?
La couverture de découvert est l’argent fourni pour effectuer une transaction quand une personne dépense trop. Dans certains cas, ces fonds sont prêtés à une personne par son institution financière. Dans d'autres cas, ces fonds peuvent provenir d'autres comptes d'une personne. La couverture des découverts est controversée pour un certain nombre de raisons, notamment le coût total de ces services et le peu d’attention portée à la responsabilité financière.
Lorsqu'une personne tente d'effectuer une transaction financière, elle doit généralement disposer de fonds suffisants pour en assumer le coût. La couverture de découvert, également appelée protection de découvert, permet à une personne de poursuivre la transaction malgré des fonds insuffisants. Prenons l'exemple d'une personne qui se rend dans un magasin et tente d'utiliser sa carte de débit pour acheter des achats d'une valeur de 45 dollars US (USD), mais elle n'a que 30 dollars sur son compte. Sans assistance, cette transaction ne pourrait pas être réalisée et elle aurait besoin de réduire les coûts de sa facture.
Dans de nombreux cas, les fonds utilisés pour effectuer les transactions sont fournis par l'institution financière qui détient le compte utilisé. Lorsqu'une couverture de découvert est fournie, une personne est généralement tenue de rembourser le montant prêté et un montant supplémentaire, généralement appelé frais de découvert. Certaines institutions financières facturent des frais de découvert supplémentaires lorsque la dette n’est pas réglée dans un certain nombre de jours.
Les frais associés à la couverture de découvert sont à l'origine d'une grande partie du débat sur ce type de service. Le montant que l'institution financière fournit pour effectuer une transaction est souvent faible. Les frais peuvent toutefois être plusieurs fois supérieurs à ce montant, ce qui en fait un moyen coûteux de mener des affaires. Cela a conduit aux États-Unis, en 2010, à l'adoption d'une législation interdisant aux établissements financiers d'étendre automatiquement ce type de service à certaines transactions. Les personnes qui souhaitent bénéficier de ce type de couverture doivent plutôt s’inscrire avant de la recevoir.
Parfois, la couverture de découvert est fournie à partir des propres ressources financières de la personne. Si, par exemple, une personne a un compte chèque et un compte épargne, elle peut accepter que des fonds soient prélevés sur son compte épargne si elle fait un prélèvement sur son compte chèque. Ce service peut être payant, mais lorsqu'il existe, il a tendance à être considérablement inférieur à celui d'une couverture fournie par une banque. La protection contre les découverts de ce type est également controversée parce que beaucoup soutiennent que les consommateurs doivent être responsables financièrement et que les dépenses excessives devraient être découragées.