Quel est le processus de recouvrement de dette?
Le processus de recouvrement de créances commence généralement par le créancier initial. Les clients qui manquent un paiement peuvent recevoir une lettre par la poste ou un appel téléphonique leur rappelant que le paiement est dû. Les paiements manqués résolus à ce stade précoce n'ont généralement que des conséquences mineures, telles que des frais minimes ou un incident mineur sur la fiche de crédit du débiteur. À mesure que le temps passe ou que le débiteur manque davantage de paiements, le processus de recouvrement de la dette devient plus sérieux; le créancier peut commencer à appeler plus souvent ou à envoyer une correspondance plus urgente par la poste. Environ six mois après le premier paiement manqué, le créancier débite généralement le compte.
Un compte imputé signifie que le créancier initial cède la dette et la vend à une agence de recouvrement externe. Cette action a généralement un impact important sur la fiche de crédit du débiteur. À ce stade, la loi oblige l'agence de recouvrement à informer le débiteur de la prise en charge du compte.
Après avoir reçu notification de l'agence de recouvrement, le débiteur dispose généralement de 30 jours pour contester l'authenticité de la dette. Si le débiteur soutient que la créance n’est pas valable, l’agence de recouvrement est tenue de vérifier le compte auprès du créancier initial. L'agence ne peut pas prendre d'autres mesures tant que le compte est en litige.
Une fois que les 30 jours se sont écoulés ou que le compte a été validé avec le créancier initial, l’agence commence le processus de recouvrement. Les agences contactent généralement le débiteur par courrier ou par téléphone et exigent un paiement. Certaines agences de recouvrement peuvent être disposées à collaborer avec le débiteur en proposant des plans de paiement ou des montants de règlement, mais elles ont le droit de demander autant qu'elles le souhaitent, à condition que le montant total ne soit pas dépassé. Les collectionneurs ne sont pas obligés d'accepter une offre de règlement ou un plan de paiement de la part du débiteur.
Bien que les agents de recouvrement puissent utiliser de nombreuses tactiques de négociation pour collecter de l’argent, la Loi sur les pratiques de recouvrement des créances équitables interdit certains comportements. Par exemple, les collectionneurs ne peuvent pas appeler avant 8 heures ou après 21 heures. Ils ne sont pas autorisés à harceler les débiteurs, à utiliser un langage obscène ou à les menacer de subir un préjudice. Les collectionneurs ne peuvent pas faire de fausses déclarations à propos de la dette ni faire de menaces de poursuites qu’ils ne prévoient pas réellement prendre.
Si le débiteur omet de payer le montant dû ou de prendre des dispositions de règlement, l’agence peut soit vendre le compte à une autre société, soit à un mandataire en recouvrement. Un avocat peut engager une action en justice contre le débiteur, notamment un jugement ou une action en justice. Le règlement à ce stade du processus de recouvrement des créances implique souvent une comparution devant le tribunal, ainsi que des amendes et des frais supplémentaires. Cela a également un impact très négatif sur le dossier de crédit du débiteur.