Quelle est la différence entre un ordre permanent et un prélèvement automatique?
L'ordre permanent et le prélèvement automatique sont les deux options de paiement automatique disponibles pour les titulaires de comptes bancaires dans le monde entier. Il existe deux différences majeures entre elles: la source de la transaction et les montants à payer. Un ordre permanent est une directive d'un titulaire de compte à la banque de payer un montant spécifique à un tiers selon un échéancier défini. Un prélèvement automatique est un accord de paiement initié par un tiers et approuvé dès le départ par le titulaire du compte. une fois approuvé, le tiers peut présenter des prélèvements à la banque selon n’importe quel montant, souvent à intervalles indéterminés. Les arrangements relatifs aux ordres permanents et aux prélèvements automatiques peuvent être annulés sur simple instruction du titulaire du compte à la banque.
Les ordres permanents, établis par le titulaire du compte, ne versent qu’un montant déterminé au tiers. Ainsi, ils conviennent mieux aux paiements pour lesquels les montants ne varient jamais, tels que les paiements de loyer ou d'hypothèque, les primes d'assurance ou les contributions périodiques aux programmes d'épargne. Généralement, un ordre permanent prend deux à trois jours et peut être annulé à tout moment sauf la veille et le jour du transfert. Aux États-Unis, les ordres permanents ne sont pas aussi répandus qu’ils le sont dans d’autres pays.
Les domiciliations sont établies par le tiers, par exemple une entreprise de services publics, une société de cartes de crédit ou un fournisseur de services en ligne. L'approbation est obtenue du consommateur, souvent sur un support papier, mais plus fréquemment en ligne. Les achats ponctuels, en ligne et dans les environnements de vente au détail traditionnels, sont également souvent réglés par prélèvement automatique. Lorsqu'une domiciliation est censée rester en vigueur au-delà de la vente initiale, le client approuve généralement spécifiquement l'arrangement, appelé "mandat de domiciliation", pour le recouvrement de montants supplémentaires dus.
La différence entre un ordre permanent et un prélèvement automatique est importante pour le tiers - la partie payée - car l'exécution de l'ordre permanent prend plus de temps. Lorsqu'un tiers présente une domiciliation de paiement, les fonds sont transférés immédiatement. En revanche, lorsqu'un titulaire de compte passe un ordre permanent à une date donnée, les fonds peuvent ne pas arriver sur le compte du bénéficiaire dans les trois jours suivant la date d'effet du virement. Les domiciliations sont préférées par les entreprises car elles peuvent collecter un large éventail de montants à chaque échéance, même si beaucoup ne les présentent volontairement qu'une fois par mois. En outre, du point de vue de la tierce partie, si de petits montants supplémentaires tels que des frais de service deviennent exigibles, il est bien plus pratique de débiter directement le compte bancaire du consommateur plutôt que d'envoyer une facture papier.
Du point de vue du consommateur, la différence entre un ordre permanent et un prélèvement automatique est également essentielle. Pour toutes les transactions où le montant dû reste constant ou ne doit être ajusté que rarement, l'ordre permanent est préférable car il protège contre des frais imprévus ou inexacts de la part de tiers. Ces frais, qu'ils soient ou non justifiés aux yeux du tiers, interfèrent généralement avec la budgétisation du titulaire du compte. Compte tenu du risque potentiel d'erreur humaine ou de fraude, l'ordre permanent est clairement la solution préférable du point de vue du consommateur.
Bien que le consommateur puisse annuler à la fois un ordre permanent et un prélèvement automatique, la différence fonctionnelle réside dans le contrôle. Le consommateur conserve le contrôle absolu de l’ordre permanent et ne dispose que du droit de veto sur un prélèvement automatique; En d'autres termes, un consommateur ne peut pas demander à sa banque de payer une partie des prélèvements automatiques d'un tiers, mais pas la totalité. La tierce partie détient un contrôle important sur le processus de domiciliation, et beaucoup vont pénaliser les clients qui retirent l'autorisation.